1．医療保険の月額5,000円は高い？

月額5,000円が高いかは「何を保障するか」で決まる

月額5,000円の医療保険は、毎月の支出として年間6万円、10年間で60万円です。保険料が変わらなければ20年間で120万円、30年間で180万円となります。

補足：月額5,000円が一定の場合の単純計算です。実際には保険期間・更新・払込条件などによって負担額が変わります。

金額だけを見ると負担に感じるかもしれません。一方、入院や手術に備える必要があり、その保障を十分に理解している場合は、納得できる支出となることもあります。「平均より高いか」だけでなく「必要な保障のために支払っているか」を考えることが重要です。

「月額5,000円」と「入院日額5,000円」は違う

ここは混同しやすいポイントです。「月額5,000円」は保険会社に支払う毎月の保険料、「入院日額5,000円」は所定の入院をした際に1日あたり受け取る給付金額を指します。

月額保険料が5,000円だから、入院日額も5,000円になるわけではありません。また入院日額5,000円の保障が、必ず月額5,000円かかるわけでもありません。

入院日額そのものの決め方については、当社の「医療保険は日額3,000円・5,000円・1万円で十分？」でも詳しく解説しています。

2．医療保険の月額平均はいくら？

平均保険料だけで「高い・安い」を決めない

医療保険の月額平均を調べる際は、その数字が医療保険単体なのか、死亡保障などを含む保険全体なのかを確認しましょう。両者は比較対象が異なります。また年齢・性別・保険期間・特約の有無によっても保険料は大きく変わります。

「日本人の平均がいくらだから、自分の5,000円は高い」と決めるのではなく、同じ保障条件で比べる必要があります。例えば、月額保険料を抑えられても、必要な入院保障が不足していたら、本来の目的を満たせません。

年齢による違いは、実際の商品保険料表を見ると分かる

プラス少額短期保険「スマート共済」の入院保障特約・日額5,000円の月払保険料は、以下のように年齢・性別で異なります。

※出典：「スマート共済 パンフレット」／プラス少額短期保険株式会社

補足：入院保障特約（日額5,000円）の月払保険料です。手術・先進医療・死亡保障の特約保険料は含みません。

たとえば、30～34歳男性と80～84歳男性では、同じ入院日額5,000円でも月払保険料が異なります。年齢や性別によっては、月額5,000円以内で選べる保障の組み合わせが変わります。

3．月額5,000円以内でどのくらい備えられる？

スマート共済の月額5,000円以内の保障組み合わせ例

「予算が月額5,000円なら何を選べるのか」を具体的に見てみましょう。スマート共済の公式パンフレットの月払保険料をもとに、入院保障・手術保障・先進医療保障特約の組み合わせ例を整理しました。

月額5,000円という予算が同じでも、年齢と性別によって選べる保障は違います。

表は横にスクロールして確認できます →

※出典：「スマート共済 パンフレット」／プラス少額短期保険株式会社

これはあくまで組み合わせ例です。入院日額を高くしたい人と、手術に備えたい人では選び方が異なります。加入年齢や希望する保障によっては月額5,000円を超える場合もあるため、必要な保障を先に決め、次に保険料を確認する順序がおすすめです。

月額5,000円の予算で保障を比較したい方へ

入院日額や手術保障の組み合わせを検討するときは、申込みの前にスマート共済の正式な保障内容と注意事項を資料で確認しましょう。

資料請求は無料です。資料請求のみで保険契約は成立しません。

4．入院時の自己負担費用はどのくらい？

入院時の自己負担総額は平均18.7万円

医療保険を検討する理由の一つは、入院したときの経済的な負担への備えです。生命保険文化センターの2025年度調査では、直近の入院時に支払った自己負担費用について、次の結果が公表されています。

※出典：「入院費用（自己負担額）はどれくらい？」／公益財団法人 生命保険文化センター

補足：過去5年間に入院し自己負担を支払った人を対象とした調査です。高額療養費制度の利用後の金額を含み、治療費・食事代・差額ベッド代・交通費・日用品費等を含みます。1日あたりの平均額に入院日数を掛ければ個人の費用になる、という意味ではありません。

実際の負担は病気や入院期間、病室、収入などで大きく異なります。平均値と同じ金額が誰にでもかかるわけではありませんが、入院に備える金額を考える参考になります。

入院費用には公的医療保険の対象外となる支出もある

入院時には保険診療の自己負担のほか、食事代、本人が希望して利用する個室などの差額ベッド代、日用品費、家族の交通費などが発生する場合があります。

そこで、「公的制度で抑えられる医療費」と「自分で負担する費用」を分けて整理することが、必要な保障を決める近道になります。

5．高額療養費制度を踏まえて必要な保障を考える

高額な医療費がかかっても自己負担が軽減される制度がある

公的医療保険には、保険診療に係る窓口負担が所定の上限を超えた場合、その超過額が支給される「高額療養費制度」があります。上限額は年齢や所得などによって異なります。

※出典：「高額療養費制度を利用される皆さまへ」／厚生労働省

なお、高額療養費制度は2026年8月に見直され、2027年8月にも見直しが予定されています。自己負担上限は加入している公的医療保険の案内等で最新情報を確認しましょう。

高額療養費制度の対象にならない費用を考える

高額療養費制度で軽減されるのは、原則として保険診療の自己負担分です。食事代、差額ベッド代、保険診療の対象外となる費用などは別に必要です。

さらに、働けない期間の収入減が生じる場合もあります。貯蓄や勤務先の制度などを確認したうえで、入院・手術の保障がどこまで必要か考えることが大切です。

6．医療保険の保険料を決める5つのポイント

月額5,000円を上限に考えるときは、保険料から選ぶだけでなく、次の順番で整理すると判断しやすくなります。

すでに十分な保障や貯蓄があるなら、新たな保険が必要ないケースもあります。「月額5,000円を使い切る」ことが目的ではなく、自分に必要な範囲で備えることが目的です。

7．月額予算に合わせて検討できる「スマート共済」

入院費用への備えを考え、必要な保障を組み合わせたい方には、プラス少額短期保険の生活保障保険「スマート共済」が選択肢になります。

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プラス少額短期保険｜生活保障保険

スマート共済

満20～89歳まで申込み可能、最長99歳まで更新可能。告知項目は1つで、入院保障を基本に必要な特約を組み合わせて検討できます。

選べる保障	保障内容
入院保障	所定の入院で日額3,000円・5,000円・8,000円から選択。入院1日目から保障
手術保障	所定の手術1回につき3万円・5万円・10万円の給付金額から選択
先進医療保障	所定の先進医療の技術料を上限50万円まで保障
死亡保障	死亡保険金50万円・100万円の特約も選択可能

※出典：「スマート共済 パンフレット」／プラス少額短期保険株式会社

※出典：「入院保障特約（限定告知型）」／プラス少額短期保険株式会社

スマート共済を検討しやすい方

• 月々の保険料と入院・手術の保障を比べながら選びたい方

• 入院日額を3,000円・5,000円・8,000円から考えたい方

• 今ある保障に足りない部分を追加で備えたい方

• 告知項目が少ない保険も候補として確認したい方

一方で、保険料が一生涯変わらない保険を希望する方や、入院日額1万円を必須とする方には、ご希望と合わない場合があります。商品の特徴だけでなく、自分の希望に合うか、合わないかまで確認することが大切です。

スマート共済について、資料でゆっくり比較しませんか

月額保険料の例を見たうえで、保障の対象・支払条件・更新時の注意点などを確認したい方は、無料の資料請求をご利用ください。

必要項目をご記入の上、無料の資料を請求ください。

8．スマート共済を選ぶ前に確認したい注意点

1年更新型のため、長期の保険料は一定ではない

スマート共済は保険期間1年の自動更新型です。原則として自動更新ですが、更新時の満年齢に応じて保険料が変動します。保険料は5歳刻み、90歳以降は1歳刻みで変わります。

月額5,000円以内で加入できた場合でも、同じ金額のまま継続できるとは限りません。加入時の保険料だけでなく、5年後・10年後などの負担も確認しておきましょう。

契約初年度の6か月間は給付金が削減される場合がある

スマート共済には、初年度の責任開始日から6か月以内に支払事由が生じた場合、保険金・給付金の支払額が50％に削減される期間があります。ただし、入院保障・手術保障については不慮の事故による傷害を直接の原因とする場合を除きます。

また、保障の支払事由や支払限度、引受条件は特約によって異なります。資料請求後、パンフレット・重要事項説明書・約款を確認し、保障開始のタイミングまで理解してから検討しましょう。

一方で、削減期間6ヶ月経過後は満額での保証になり、1年間の削減期間の保険もある中で、経過後は万全な保障で万が一に備えることができます。そのため、医療保険を検討する際は、削減期間が1年間か、半年かも含めて検討しましょう。

※出典：「スマート共済 パンフレット」／プラス少額短期保険株式会社

9．医療保険の月額5,000円についてよくある質問

10．まとめ｜月額5,000円の医療保険は保障とのバランスで選ぼう

医療保険の月額5,000円が高いかどうかは、一人ひとりの年齢・性別・保障内容・家計によって異なります。「5,000円を払うべきか」ではなく「自分にどの保障が必要か」から考えることが大切です。

• 月額保険料と入院給付金日額は別の金額

• 保険料は年齢・性別・保障内容で変わる

• 公的制度や貯蓄で賄える費用を先に確認する

• 毎月の予算だけでなく、更新後の保険料も確認する

• スマート共済は入院・手術など必要な保障を組み合わせて検討できる

「月5,000円以内に収めたい」「必要な保障と保険料を家族で比較したい」という方は、プラス少額短期保険のスマート共済について、まず資料で保障内容と注意点を確認してみてください。

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入院日額や手術保障、保険料の違いを確認しながら検討できます。お申し込み前の情報収集としてご利用ください。

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