1．入りやすい生命保険とは？

持病や健康状態に不安がある人も申し込みを検討しやすい保険

「入りやすい生命保険」は正式な保険の種類を表す名称ではありません。一般には、健康状態に関する告知が少ない保険や、持病・既往歴がある方も申し込みを検討しやすい保険を指す言葉として使われています。

ただし、「入りやすい」と「必ず入れる」は違います。少ない告知でも申込条件があり、商品によっては保障されない場合や、契約直後の保険金・給付金が削減される場合があります。

2．生命保険の3つの種類と違い

通常型・引受基準緩和型・無選択型を比較

持病がある方が保険を検討するときは、「通常型」「引受基準緩和型」「無選択型」の違いを理解しておくと選びやすくなります。

※横にスクロールして表全体をご覧いただけます。内容は一般的な傾向であり、商品ごとに異なります。

引受基準緩和型は「告知項目が少ない」保険

引受基準緩和型は、一般的な保険に比べて健康状態に関する告知項目を限定した保険です。持病や入院歴がある方にとって選択肢になりますが、告知に該当する場合や引受基準によっては申し込めないことがあります。

無選択型は「健康告知が原則不要」な保険

無選択型は、健康状態に関する告知が原則不要なタイプです。ただし、誰でも無条件に契約できるという意味ではありません。年齢制限や支払条件などを確認する必要があります。

プラス少額短期保険の「スマート共済」は、告知が1つある商品であり、無選択型ではありません。この違いを混同しないようにしましょう。

3．医療保障と死亡保障、どちらが必要？

最初に「何に備えたいか」を決める

同じ「生命保険を探している人」でも、必要な保障は異なります。例えば、入院時の費用負担に備えたい人と、亡くなった後に家族へお金を残したい人では、優先する商品が違います。

既に加入している保険や貯蓄で十分に備えられる場合は、新たな保険が必ずしも必要とは限りません。今ある保障を確認し、不足する部分を補うことが大切です。

4．持病・入院歴があると加入できない？

病歴があるだけで、一律に加入できないとは限らない

糖尿病や高血圧などで通院中の方、過去に入院や手術を経験した方でも、商品ごとの告知内容に応じて申し込みを検討できる場合があります。病名だけで一律に判断せず、「現在の状態」「医師から受けた指示」「入院・手術の時期」などを正確に確認しましょう。

健康告知は正確に回答する

告知項目の数が少なくても、問われている内容には事実を正しく回答する必要があります。事実と異なる告知をすると、告知義務違反により契約が解除されたり、保険金・給付金を受け取れなかったりする場合があります。

また、告知が1つの商品が、告知4つの商品より必ず入りやすいとは限りません。大切なのは項目数だけでなく、質問の内容と保険会社の引受基準です。

5．入りやすい生命保険のデメリットと注意点

通常型より保険料が割高になる場合がある

引受基準緩和型や無選択型では、一般的な保険より保険料が高く設定される場合があります。契約時の金額だけでなく、更新後も無理なく保険料を払い続けられるか確認することが大切です。

契約から一定期間は保険金・給付金が減額される商品もある

引受基準緩和型の商品の中には、保障開始後の一定期間に保険金や給付金の支払額を削減する「支払削減期間」があるものもあります。

1年更新型は保険料の変化に注意する

プラス少額短期保険の今回の2商品は1年更新の掛け捨て型です。スマート共済では、更新時の年齢などに応じて保険料が変わる場合があります。「家族への思いやり 緩和型」は、保険金建てでは更新時に年齢等に応じて保険料が変動する一方、保険料建てでは保険料を一定とし、更新時に保険金額が変わります。長期的に検討する場合は、保険料だけでなく更新後の保障額も確認しましょう。※終身保険と同じ仕組みではありません。

※出典：「スマート共済」重要事項説明書（保険期間と更新・保険料）、「家族への思いやり 緩和型」重要事項説明書（保険料について）。保険金建て・保険料建ての取扱いは商品資料をご確認ください。

6．入院の統計・調査データから考える備え

厚生労働省の患者調査にみる入院受療率

厚生労働省「令和5年（2023年）患者調査」によると、人口10万人当たりの入院受療率は、全年齢で945人、65歳以上で2,449人、75歳以上で3,351人でした。※

この統計は、年齢とともに入院に関する備えを考えるための参考になります。ただし、入院するかどうかは個人の健康状態によって異なるため、数字だけで保険の必要性が決まるわけではありません。

入院時の自己負担費用の平均は18.7万円

公益財団法人生命保険文化センターの「2025年度 生活保障に関する調査」では、直近の入院時の自己負担費用総額の平均は18.7万円でした。高額療養費制度の利用後の金額として回答された費用や、食事代・差額ベッド代・交通費・日用品費なども含む調査です。※

※出典：生命保険文化センター「入院費用（自己負担額）はどれくらい？」（2025年度調査）。過去5年間に入院し、自己負担を支払った人を対象とした集計です。個々の費用を予測する数値ではありません。原資料を見る

公的医療保険・高額療養費制度も確認しよう

医療費が高額になった場合は、年齢や所得に応じた自己負担限度額を超えた部分が支給される高額療養費制度があります。一方、差額ベッド代や食事代などは、原則として高額療養費の対象になりません。※

※出典：厚生労働省「高額療養費制度を利用される皆さまへ」および同省の制度説明資料。制度内容や自己負担上限額は改正されるため、最新情報をご確認ください。制度の説明を見る／対象範囲の説明（PDF）

入院への備えを検討するときは、公的制度と貯蓄で対応できる金額を確認し、そのうえで不足が心配な部分に民間保険を活用するという考え方が大切です。

7．保険を選ぶときの5つのチェックポイント

「入れるか」以外の条件も比べる

1. 保障目的：入院費用か、死亡時に家族へ残すお金か。
2. 告知・加入条件：告知内容、対象年齢、現在の健康状態と合っているか。
3. 保障内容・金額：支払事由、支払限度、特約などは十分か。
4. 支払削減期間：契約直後の保険金・給付金が減額されないか。
5. 保険料と更新：今の負担だけでなく、更新後も継続できそうか。

特に高齢の方は、加入できる年齢だけでなく、更新できる年齢や保険料の変更時期も確認しましょう。複数商品で迷ったときは、資料を取り寄せて告知内容と支払条件を並べて比較することをおすすめします。

8．告知1つで入院などに備える「スマート共済」

入院・手術などの保障を検討している方へ

告知項目は1つ。必要な保障を組み合わせられる生活保障保険

プラス少額短期保険の「スマート共済」は、健康状態の告知項目を1つに限定した生活保障保険です。入院保障を基本に、手術・先進医療・死亡などの保障を、所定の特約で組み合わせられます。持病が気になるけれど、まずは入院への備えを考えたい方にとって候補の一つになります。

告知：1項目告知不要ではありません

申込：満20〜89歳最長99歳まで更新可能

入院保障所定の2日以上の入院が対象（1日目分から計算）

保障の組合せ入院・手術・先進医療・死亡

公式パンフレットの告知は、現在入院中かどうか、または過去3か月以内に入院・手術をすすめられたり、説明を受けたりしたことがあるかを確認する内容です。詳細な質問の文言や用語の定義は、必ず実際の告知書でご確認ください。※

具体例として、同商品のパンフレットには、入院日額3,000円・5,000円・8,000円の選択肢や、死亡保障50万円・100万円の選択肢が掲載されています。ただし、保障の組み合わせには条件があります。保険料を比較するときは、年齢・性別・選択した保障と特約・月払か年払かをそろえ、更新後の負担も確認してください。具体的な金額は公式保険料表で確認できます。※

※出典：プラス少額短期保険「スマート共済」公式商品ページ・パンフレット商品情報／パンフレット（PDF）

告知内容・保障の組み合わせ・保険料を詳しく確認したい方へ

公式の資料請求フォームへ移動します。必要項目をご記入の上資料をご請求ください。

9．持病がある方も死亡保障を検討しやすい「家族への思いやり 緩和型」

葬儀費用など、家族への備えを考えている方へ

4つの告知で申し込みを検討できる引受基準緩和型死亡保険

「家族への思いやり 緩和型」は、引受基準を緩和した死亡保険です。持病や健康状態に不安があり、家族に死亡保険金を残したい方に向けた選択肢です。健康状態についての告知は4つで、申込条件に合えば申し込みを検討できます。

告知：4項目健康状態の告知が必要

申込：満20〜89歳最長99歳まで更新可能

死亡保障50万円〜300万円の6コース※

保険期間1年更新・掛け捨て型

パンフレットに掲載された保険金建てプランでは、死亡保障額を50万円、100万円、150万円、200万円、250万円、300万円の6コースから選ぶ形となっています。葬儀費用・遺品整理費用など、目的に合わせて必要な保障額を考えましょう。保険料表を比べる際は年齢・性別・保険金額・月払／年払の条件をそろえてください。※

一方で、初年度の責任開始日を含む6か月以内に死亡保険金の支払事由が発生した場合には、死亡保険金の支払額が50％に削減される点に注意が必要です。

※出典：プラス少額短期保険「家族への思いやり 緩和型」公式商品ページ・パンフレット商品情報／パンフレット（PDF）

4つの告知内容や死亡保障額、保険料を確認したい方へ

公式の資料請求フォームへ移動します。フォームで希望商品をご確認ください。

10．「スマート共済」と「家族への思いやり 緩和型」の選び方

比較するなら、まず保障目的から

ここで紹介する「スマート共済」と「家族への思いやり 緩和型」は、いずれも記事提供元のプラス少額短期保険株式会社が引き受ける保険です。※

※出典：両商品の重要事項説明書（引受保険会社の記載）。スマート共済／家族への思いやり 緩和型。

※両商品の公式商品ページ・パンフレットを基に作成。保険料・特約・支払事由・削減期間の詳細は最新の商品資料・重要事項説明書・約款を必ずご確認ください。

入院への備えが中心なら「スマート共済」、死亡保障が中心なら「家族への思いやり 緩和型」という整理が一つの目安です。告知の数だけで有利・不利を判断せず、目的に合った保障と条件を比較しましょう。

今回の2商品が向かない場合もある

健康告知を一切したくない方、保障が一生涯続く終身型を希望する方、高額な死亡保障を必要とする方には、今回の2商品が希望に合わない場合があります。その場合は、無理にどちらかを選ぶのではなく、他の保険の種類や貯蓄なども含めて検討しましょう。

11．入りやすい生命保険についてよくある質問

持病があると生命保険には入れませんか？

持病があっても、告知内容や健康状態、商品の引受基準によっては申し込みを検討できます。ただし、個別の加入可否は保険会社の判断となり、事前に保証できるものではありません。

告知が1つなら、どんな病気があっても入れますか？

いいえ。告知項目が1つでも質問内容への回答が必要です。実際の告知項目を確認し、健康状態などを正確に申告してください。「告知1つ」は「告知なし」と同じ意味ではありません。

90歳でも新しく申し込めますか？

今回ご紹介した「スマート共済」「家族への思いやり 緩和型」は、いずれも新規申込年齢が満20〜89歳です。更新により最長99歳まで継続できる仕組みですが、90歳で新規に申し込めるという意味ではありません。

入りやすくて保険料が安い生命保険はありますか？

保険料は年齢・性別・保障内容などで異なるため、一律に最も安い商品を挙げることはできません。必要な保障額を絞り、契約時の金額だけでなく、更新後の保険料も確認しましょう。

契約してすぐに保険金を満額受け取れますか？

必ずしもそうではありません。今回の2商品には契約当初6か月の支払削減規定があります。どの保障にどのような削減が適用されるかは、最新のパンフレット・重要事項説明書・約款をご確認ください。

資料請求をしたら、そのまま契約になりますか？

いいえ。資料請求は商品の保障内容や条件を確認するための手続きです。契約には別途申込みや告知などが必要で、保険会社が承諾したときに契約が成立します。

12．まとめ｜加入条件を確認して、自分に合った生命保険を選ぼう

「入りやすい生命保険」を探すときは、健康状態への不安だけでなく、何に備えるのか、どの程度の保障が必要なのかを整理しましょう。通常型・引受基準緩和型・無選択型にはそれぞれ特徴があり、必ずしも告知が少ない商品がすべての人に適しているわけではありません。

プラス少額短期保険では、入院などへの備えを考える方には「スマート共済」、家族へ死亡保障を残したい方には「家族への思いやり 緩和型」をご案内しています。

どちらも保険料や保障条件、契約当初の支払削減期間などの確認が大切です。まずは資料を取り寄せ、ご自身の希望と条件を照らし合わせて検討してください。

無料の資料請求はこちら

希望する保障に合わせて、以下の2商品からお選びください。商品パンフレットなどで告知内容・保障条件・保険料をご確認いただけます。

↓スマート共済↓

↓家族への思いやり↓

資料請求は加入を保証するものではありませんのでご安心ください。
請求の際は必要項目をご記入の上、資料をご請求ください。