公開日：2026年7月2日更新日：2026年7月2日

死亡保険を調べていると、「掛け捨て型は安いけれど、保険料が戻らない」「終身型は一生涯の保障があるけれど、毎月の負担が気になる」と迷う方は少なくありません。

結論からお伝えすると、どちらか一方がすべての方に優れているわけではありません。保険料を抑えて必要な期間の保障を用意したい方には掛け捨て型、一生涯の保障や貯蓄性を重視する方には終身型が候補になります。

掛け捨て型の詳細と月々の保険料を先に確認したい方へ

掛け捨て型の死亡保険について詳細を確認したい方は、無料の資料で月々約1,000円からの保険料で最大300万円死亡保険金を受け取れる死亡保険「家族への思いやり」の詳細を確認することもできます。

死亡保険の終身型と掛け捨て型は何が違う？

死亡保険は、保障される期間と保険料の仕組みによって、大きく「掛け捨て型」と「終身型」に分けて考えられます。

最初に、主な違いを一覧で確認しましょう。実際の条件は商品ごとに異なるため、下表は一般的な比較です。

比較の中心は、「戻るお金があるか」だけではありません。必要な保障額、保障を続けたい期間、毎月無理なく払える金額の3つをそろえて考えることが大切です。

終身型と掛け捨て型を、家族と相談しながら決めたい方へ

商品内容を紙や画面で見比べたい場合は、無料の資料請求をご利用いただけます。

掛け捨て死亡保険とは

掛け捨て死亡保険は、保険期間中に被保険者が亡くなった場合などに死亡保険金が支払われる一方、満期保険金や解約返戻金がない、または少ない死亡保険です。

掛け捨て型の主なメリット

• 保険料を抑えながら保障を用意しやすい
• 必要な期間だけ大きな保障を持つ設計がしやすい
• 家族構成や貯蓄額の変化に合わせて見直しやすい
• 少額の葬儀費用や整理費用を準備する目的にも使いやすい

掛け捨て型の主な注意点

• 保険期間を満了しても、支払った保険料は原則として戻りません。
• 更新型では、年齢が上がるにつれて更新後の保険料が上がる場合があります。
• 更新可能年齢を超えると、保障を続けられない場合があります。
• 健康状態が変わってから別の商品へ入り直す場合、申込みが難しくなる可能性があります。

終身死亡保険とは

終身死亡保険は、一般に解約しない限り死亡保障が一生涯続く保険です。保険料の払込方法には、一生涯払い続ける終身払や、60歳・65歳など一定年齢までに払い終える有期払などがあります。

終身型の主なメリット

• いつ亡くなっても、契約が有効であれば死亡保障を残せます。
• 商品によっては解約返戻金があり、資金として活用できる場合があります。
• 保険料が契約時から変わらない商品では、将来の支払計画を立てやすくなります。

終身型の主な注意点

• 同じ年齢・保障額で比べると、掛け捨て型より保険料が高くなることがあります。
• 早期に解約すると、解約返戻金が支払保険料の合計を下回る場合があります。
• 長期間固定された保障額は、物価上昇によって実質的な価値が下がる可能性があります。

掛け捨て死亡保険が安いのはなぜ？

掛け捨て型の保険料が抑えられやすい主な理由は、保険料の多くを保障のために使い、貯蓄部分を持たない、または小さくしているためです。

「月額が安い」だけで決めない

更新型の掛け捨て保険では、加入時の保険料が安くても、更新時に保険料が変わることがあります。そのため、比較するときは次の金額を確認してください。

• 現在の月額・年額保険料
• 次回の保険料変更年齢
• 70代・80代・90代で継続した場合の保険料
• 必要な年齢まで支払った場合の概算総額
• その時点で必要な死亡保障額

安さは「今月の保険料」だけではなく、必要な期間を通じて無理なく続けられるかで判断しましょう。

公的データから考える「保障をいつまで続けるか」

高齢になってから死亡保険を選ぶ場合、「平均寿命まで数年だから短期間でよい」と単純に決めるのはおすすめできません。平均寿命は0歳時点の平均余命であり、現在の年齢から平均してあと何年生きるかは、年齢別の平均余命で確認する必要があります。

平均余命より短い年齢で更新が終わる商品を選ぶ場合は、その後の資金を預貯金で準備できるかも確認しましょう。一方、保険料負担が大きくなる場合は、保障額を小さくして必要年齢まで続ける方法もあります。

葬儀費用への備えなら、必要額を先に決める

高齢者が死亡保険を検討する目的として、葬儀費用、納骨、遺品整理、家族が一時的に立て替える費用などが挙げられます。

死亡保険金額を決めるときは、平均額をそのまま当てはめるのではなく、次のように不足額を計算します。

預貯金で十分に準備できている場合、死亡保険を追加する必要がないこともあります。反対に、預貯金を配偶者の生活費として残したい場合は、葬儀費用分を保険で分けて用意する考え方があります。

掛け捨て型と終身型、それぞれ向いている人

両方を組み合わせる方法もある

「葬儀費用として一生涯残したい金額は終身型」「子どもが独立するまでの大きな保障は掛け捨て型」というように、目的ごとに分ける方法もあります。

ただし、複数契約にすると保険料や管理の手間が増えます。保障の重複がないかを確認してください。

高齢者が死亡保険を選ぶときに確認したい7項目

1．新規で申し込める年齢

「99歳まで保障」と書かれていても、99歳まで新規加入できるとは限りません。新規申込年齢と更新可能年齢を分けて確認しましょう。

2．何歳まで更新できるか

掛け捨て型の更新上限が、自分が保障を必要とする期間をカバーしているかを確認します。

3．更新後の保険料

加入時の保険料だけでなく、5年後、10年後の保険料も確認します。年金収入の中で払い続けられるかが重要です。

4．保障額は目的に合っているか

葬儀費用の準備なのか、配偶者の生活費なのかで必要額は変わります。少額でよい目的に、高額保障を付けすぎないようにしましょう。

5．解約返戻金・満期保険金の有無

「支払った保険料が戻る」と思い込まず、いつ、どの条件で、いくら受け取れるかを確認します。掛け捨て型では、解約返戻金や満期保険金がない商品が中心です。

6．告知項目と申込方法

通院、服薬、入院、手術歴がある場合は、告知内容を正確に確認してください。WEBで申し込めない場合でも、書面で詳細を告知することで申込みを検討できる商品があります。

7．削減期間・免責事項・支払対象外

契約直後は保険金が減額される商品や、支払対象外となる事由があります。申込み前に重要事項説明書・約款を読み、不明点は当社または取扱代理店へお問い合わせください。

掛け捨て型を選ぶ場合のプラス少額短期保険の商品例

ここからは、比較の結果「一生涯の貯蓄性より、毎月の負担を抑えて少額の死亡保障を準備したい」と考えている方に向けて、当社の保険をご案内します。

第一推奨商品

家族への思いやり（死亡保険）

葬儀費用や遺品整理費用など、家族に残したい少額の資金を準備したい方に向く、1年更新・掛け捨て型の死亡保険です。

新規申込年齢満20歳～89歳

更新可能年齢最長99歳まで

死亡保険金額50万円～300万円の6コース

保険期間1年・自動更新

保険料は5歳刻み、90歳以降は1歳刻みで変動します。加入時の保険料だけでなく、更新後の保険料も確認してください。

特約を付けることで、所定の入院時に5万円または10万円の一時金を受け取れる設計もあります。

第二推奨商品

スマート共済（生活保障保険・死亡特約）

死亡保障だけでなく、入院・手術・先進医療など、必要な保障を組み合わせたい方の選択肢です。死亡保障のみを探している方には、必ずしも第一候補ではありません。

新規申込年齢満20歳～89歳

更新可能年齢最長99歳まで

死亡特約50万円～300万円

告知たった1つだけ

入院保障などを基本に、死亡特約を組み合わせて備える商品です。持病や過去の入院歴などにより一般的な保険を検討しにくかった方も、告知条件を確認できます。

当社の掛け捨て型が合わない可能性がある方

• 一生涯の死亡保障が必須の方
• 解約返戻金や満期保険金を重視する方
• 保険料が将来変わらないことを希望する方
• 300万円を超える死亡保障を当社商品だけで準備したい方
• 更新可能年齢の上限を設けたくない方

少額短期保険業者が引き受ける生命保険は、制度上、保険期間が原則1年で、疾病による死亡保障は300万円までとされています。当社商品も、この範囲で少額の備えを提供するものです。

※出典：金融庁「少額短期保険業制度について」

終身か掛け捨てか迷ったときの4ステップ

1. 何のための死亡保障か決める
   葬儀費用、家族の生活費、住宅ローン、相続など、目的を書き出します。
2. 預貯金を差し引いて必要額を計算する
   保険でしか用意できない不足分を確認します。
3. 保障が必要な期間を決める
   一生涯必要か、子どもの独立までか、更新可能年齢まででよいかを判断します。
4. 将来も払える保険料か確認する
   現在の月額だけでなく、更新後や老後の家計まで考えます。

この4つが決まれば、終身型か掛け捨て型かを選びやすくなります。迷う場合は、申込みを急がず、資料や重要事項説明書を手元に置いてご家族と確認してください。

死亡保険の終身・掛け捨てに関するよくある質問

掛け捨て型が自分に合うと感じた方へ

掛け捨て型でまずは検討してみたいと考えている方、またはまだ迷っている方は、無料の資料を取り寄せて、ご家族とゆっくり検討こともできます。

PS202607A-12-01