公開日：2026年10月19日 更新日：2026年10月19日
「持病があると、医療保険には入れないの？」
「以前、入院や手術をしたことがあるけれど、申し込める保険はある？」
「健康状態の告知が少ない医療保険を探したい」
このような不安をお持ちではありませんか。
結論からいうと、持病や入院・手術歴があっても、申し込みを検討できる医療保険はあります。ただし、「入りやすい」と「誰でも必ず加入できる」は違います。実際に申し込めるかは、商品ごとの告知事項や引受基準によって異なります。
この記事では、入りやすい医療保険の種類、加入条件、保険料や保障の注意点、入院時の自己負担についてわかりやすく説明します。あわせて、プラス少額短期保険の生活保障保険「スマート共済」も紹介します。
この記事でわかること
・持病がある人が検討できる保険の種類
・健康状態の告知で確認したいこと
・保険料・保障・支払削減期間の比較ポイント
・告知項目が1つの「スマート共済」の特徴と注意点
1．入りやすい医療保険はある？
持病や既往症があっても申し込める場合がある
医療保険に申し込むとき、保険会社は健康状態や過去の治療歴などを確認する場合があります。しかし、持病があるという理由だけで、すべての医療保険に申し込めなくなるわけではありません。
一般的な医療保険のほかにも、告知事項を限定した保険や、健康状態に関する告知を必要としない保険などがあります。まずは、自分が告知条件に当てはまるか、必要な保障が含まれるかという2点から確認してみましょう。
「入りやすい」には2つの意味がある
「入りやすい医療保険」という言葉には、健康状態の理由で申し込みやすいことと、手続きが簡単であることの2つの意味があります。本記事では、持病・通院・入院歴が気になる方向けに、主に健康状態の告知について説明します。
2．入りやすい医療保険の主な種類と違い
通常型・引受基準緩和型・無選択型を比較
健康状態に不安があるときは、次のような選択肢があります。
| 保険の種類 | 健康状態の確認 | 考え方・注意点 |
|---|---|---|
| 通常型医療保険 | 商品ごとに告知や診査がある | 条件に合うなら、まず通常型も検討。緩和型より保険料が低い場合がある |
| 引受基準緩和型 | 告知項目や引受基準を限定・緩和 | 持病がある人も検討しやすい一方、保険料や支払条件に注意 |
| 無選択型 | 健康状態の告知を必要としない設計 | 保障の制限や保険料負担、対象となる保障内容を特に確認 |
保険の名前に「緩和型」と付いていても、すべての商品で同じ告知を行うわけではありません。また、無選択型の商品は保障範囲が異なる場合があります。「告知が少ない＝どの商品でも同じように保障される」ではないことに注意してください。
緩和型だけでなく通常型も検討する
持病がある場合でも、治療内容や健康状態、商品ごとの条件によっては通常型に申し込める可能性があります。最初から緩和型だけに絞らず、加入条件と保険料を比べて、自分の条件に合う商品を検討しましょう。
3．持病や入院・手術歴があるときの考え方
服薬中・通院中でも、一律に申し込めないわけではない
高血圧、糖尿病、心臓の病気などで通院・服薬していると、「保険の申込みを断られるのでは」と心配になる方もいるでしょう。しかし、病名だけで一律に判断されるとは限りません。
プラス少額短期保険でも、服薬や持病がある場合は、申込時の告知情報などを踏まえて引受けを判断しています。病名だけで自己判断して諦めず、正式な告知事項を確認することが重要です。
※1 出典：プラス少額短期保険「よくある質問／加入条件について」。持病・服薬中の申込みの扱いは個別に判断されます。
過去に入院や手術をしたことがある場合
過去に入院や手術の経験があっても、その事実だけで、すべての医療保険への申込みができなくなるわけではありません。ただし、「何年前の入院なら必ず大丈夫」といった一律の基準もありません。
現在の入院状況、近いうちに予定している入院や手術、これまでに医師から受けた説明など、各商品が尋ねる内容に沿って確認しましょう。
一度加入を断られても、別商品の条件は異なる
ある医療保険の引受基準に合わなかったとしても、ほかの商品でも必ず同じ結果になるとは限りません。必要な保障内容が確保できるかを確認しながら、別の告知設計の商品を比較する方法があります。
4．加入時の告知事項は何を確認する？
告知は「項目数」だけでなく質問の中身を見る
医療保険の告知では、現在の入院、一定期間内の治療や手術、過去の病歴など、商品が定める健康状態に関する質問に回答します。
項目が少なくても、質問に該当する場合は申込みできないことがあります。何を、いつからいつまでの期間について尋ねているかが大切です。
スマート共済の告知は1項目
プラス少額短期保険の「スマート共済」は、健康状態に関する告知が1項目の商品です。公式パンフレットでは、現在の入院状況と、過去3か月以内に入院や手術を勧められたり説明されたりしたかを確認しています。
スマート共済の告知事項（公式パンフレットより）
「現在入院中、または過去3か月以内に入院、手術をすすめられたことや説明をうけたことがありますか？」
パンフレットでは「いいえ」であれば申込みが可能と案内しています。ただし、入院・手術には注記による定義があり、契約成立には当社の承諾が必要です。
※2 出典：プラス少額短期保険「スマート共済 パンフレット」
たとえば過去に治療した病気がある方や、服薬を続けている方でも、告知の条件に応じて申込みを検討できます。ただし、「告知が1つ」だからといって加入や給付を保証するものではありません。
資料請求は保険の申込みではありません。正式な加入条件は資料・約款をご確認ください。
5．入院したときのお金と公的医療保険
公的医療保険があっても自己負担は残る
民間の医療保険を選ぶときは、まず公的医療保険でどこまで負担を抑えられるかを理解しましょう。高額療養費制度は、保険適用となる診療の自己負担が一定の上限を超えた場合に、負担を軽減する仕組みです。
一方、入院時の食事代や本人の希望による差額ベッド代などは、高額療養費制度の対象外です。必要な保障は、こうした費用や貯蓄状況も踏まえて考えることが大切です。
※3 出典：厚生労働省「高額療養費制度を利用される皆さまへ」
退院患者の平均在院日数は全体で28.4日
厚生労働省の令和5年（2023年）患者調査によると、退院患者の平均在院日数は全体で28.4日、65歳以上では35.5日でした。
退院患者全体
65歳以上
※4 出典：厚生労働省「令和5年患者調査／退院患者の平均在院日数等」
実際の入院期間は病気や治療内容によって大きく異なります。平均だけをもとに必要な保障を決めず、短期の入院にも対応できるか、長期の入院ではどのような支払限度があるかを確認しましょう。
入院日額は「不足する費用」から考える
例えば、治療を目的とする所定の入院が2日以上あり、入院日額5,000円の給付金が10日分、削減なしで支払われる場合は5万円となります。ただしこれは計算例であり、実際の給付は支払事由、1回の入院・1保険期間の限度、初年度の支払削減期間、免責事項などによって異なります。スマート共済の入院保障特約は、対象となる2日以上の入院について1日目から日数を算定します。
貯蓄やすでに加入している保険で十分に備えられるなら、新たな保険が不要な場合もあります。必要以上の保障を増やすのではなく、家計の負担とのバランスを取りましょう。
6．入りやすい医療保険を選ぶ5つのポイント
1．告知事項に当てはまるか
病名だけで決めつけず、現在の入院状況、過去の治療歴、入院・手術の予定など、正式な告知に何が書かれているか確認しましょう。告知内容は正確に回答する必要があります。
2．本当に必要な保障があるか
入院日数に応じた給付金が必要なのか、手術費用にも備えたいのか、先進医療の技術料に備えたいのかを整理してください。「入りやすい」だけで選ぶと、肝心の保障が不足することがあります。
3．初年度の支払削減期間があるか
一部の商品では、加入後の一定期間に給付金が減額されます。支払削減期間がある場合は、何か月続くのか、どの保障に適用されるのか、事故による入院などに例外があるのかを確認しましょう。
4．保険料を無理なく支払えるか
加入時の保険料だけでなく、数年後の負担も重要です。定期型や更新型では、更新時に保険料が変わる場合があります。予算と必要保障をあわせて検討しましょう。
5．何歳まで申し込み・更新できるか
新規に申し込める年齢と、契約を更新できる年齢は異なることがあります。「終身保障か」「一定期間ごとに更新するか」も含めて確認してください。
比較前のチェックリスト
□ 告知事項を確認した □ 必要な保障がある
□ 支払削減期間を確認した □ 更新後の保険料が分かる
□ 申込年齢と更新年齢を確認した
7．告知項目が1つの「スマート共済」とは？
入りやすい告知で、入院を基本に必要な保障を組み合わせる生活保障保険
「スマート共済」は、プラス少額短期保険が取り扱う生活保障保険です。入院保障を基本に、所定の手術・先進医療・死亡保障を必要に応じて組み合わせられます。
持病や既往症などで保険選びに不安を感じている方にも検討していただきやすいよう、健康状態に関する告知事項を1つに絞っています。
現在の入院状況や直近の入院・手術に関する質問
所定の条件のもとで最長99歳まで更新可能
保険料は更新時の年齢に応じて変動
手術・先進医療・死亡の特約も選択肢
※5 出典：プラス少額短期保険「スマート共済」公式商品ページ、同商品パンフレット、同商品重要事項説明書2ページ
スマート共済は終身型の医療保険とは違う
スマート共済は、1年ごとに更新する掛け捨て型の商品です。一生涯保険期間が続く終身医療保険と同じではありません。将来も同じ保険料で加入し続けられるわけではない点を理解して検討しましょう。
8．スマート共済の保障内容を確認
入院・手術・先進医療などから必要な保障を選ぶ
スマート共済には次のような保障があります。医療保障を探している方は、まず入院日額と手術保障を中心に考えると、必要な備えを整理しやすくなります。
| 保障 | 主な対象 | 給付金額の例 |
|---|---|---|
| 入院保障特約 | 病気・けがによる所定の入院 | 1日3,000円／5,000円／8,000円 |
| 手術保障特約 | 所定の手術を受けたとき | 1回3万円／5万円／10万円 |
| 先進医療保障特約 | 所定の先進医療による療養 | 規定の技術料を上限50万円まで |
| 死亡特約 | 被保険者が死亡したとき | 50万円／100万円 |
入院保障特約の給付対象は、所定の支払事由に該当する2日以上の治療目的の入院です。条件を満たす場合は入院1日目から日数を算定します。入院給付金は1回の入院につき30日を限度とし、1保険期間における支払金額は80万円が限度です。所定の免責事由や、初年度6か月の支払削減なども適用されます。
※6-1 出典：プラス少額短期保険「スマート共済 重要事項説明書」2ページ／入院保障特約（限定告知型）
※6 出典：プラス少額短期保険「スマート共済 パンフレット」2ページ
入院日額は3つのプランから考える
例えば食事代や日用品費など、入院日数に応じて発生する負担を補いたい場合、入院日額を必要な金額から選ぶ考え方があります。入院日額が高いほど給付金の目安は増えますが、保険料の負担も考える必要があります。
手術・先進医療も必要に応じて検討する
手術保障特約は、病気やけがにより所定の手術を受けた場合に給付金を受け取る保障です。先進医療保障特約は、対象となる先進医療の技術料に所定の範囲で備える保障です。
保障の組み合わせには条件があり、すべての手術・治療が対象になるわけではありません。資料で対象範囲を確かめたうえで、必要な保障だけを検討しましょう。
資料請求で条件を確認し、ご自身に必要な保障かご検討ください。
9．保険料・年齢・更新の注意点
保険料は性別・年齢・保障の組み合わせで変わる
スマート共済の公式パンフレットには、性別・年齢帯・保障額ごとの月払保険料が掲載されています。例えば「入院保障特約のみ・入院日額3,000円」の場合、60～64歳の男性は月1,740円、女性は月1,320円が掲載されています。
| 保険料例 | 男性 | 女性 |
|---|---|---|
| 60～64歳・入院日額3,000円 | 月1,740円 | 月1,320円 |
※入院保障特約だけを選択した場合の月払保険料例。特約を追加するとその分の保険料がかかります。契約時の年齢・性別・選択した保障により異なります。
※7 出典：プラス少額短期保険「スマート共済 パンフレット」3ページ／保険料例（月払）
20～89歳で申し込み、最長99歳まで更新できる
スマート共済は満20歳から89歳まで新規申込みの対象となり、所定の条件のもとで最長99歳まで更新が可能です。
ただし、長期間保険料が固定される商品ではありません。公式サイトでは、保険料は5歳刻み、90歳以降は1歳刻みで変動すると案内しています。
※8 出典：プラス少額短期保険「スマート共済」公式商品ページ
今の保険料だけでなく、継続しやすさも大切
例えば数年後に年齢帯が変わると、更新後の保険料が上がる場合があります。年齢を重ねたときの家計も踏まえ、必要な保障が無理なく続けられるかを考えましょう。
10．加入前に知っておきたい大切な注意点
初年度6か月以内は給付金が削減される場合がある
スマート共済には支払削減期間があります。公式パンフレットによると、初年度の責任開始日からその日を含めて6か月以内に支払事由が生じた場合、原則として保険金・給付金が50％に削減されます。
ただし、入院保障・手術保障では、不慮の事故による傷害を直接の原因とする場合はこの削減の対象外です。更新時には削減期間は設けられていません。
※9 出典：プラス少額短期保険「スマート共済 パンフレット」2・4ページ、同社「よくある質問／保障について」。
告知1項目でも、必ず加入できるわけではない
告知事項に「いいえ」と回答できる場合でも、保険契約は当社が申込みを承諾したときに成立します。病歴を隠したり、質問への回答を事実と異なる内容にしたりすると、告知義務違反などにより給付金が支払われない場合があります。
保障の対象・支払限度・免責事項を確認する
入院や手術という名前の保障であっても、約款所定の支払事由に該当することが必要です。スマート共済の入院保障特約には、所定の2日以上の入院、1回30日限度、1保険期間80万円限度という条件があります。既往症の再発を含む場合の取扱いや、給付金が支払われないケースも、加入を決める前にご確認ください。
少額短期保険ならではの制度も知っておく
スマート共済は少額短期保険です。保険期間や保険金額には制度上の上限があり、ほかの少額短期保険との重複加入によっては申込めない場合があります。また、少額短期保険業者は保険契約者保護機構の加入対象ではなく、生命保険料控除の対象にもなりません。
※10 出典：プラス少額短期保険「よくある質問／加入条件・会社に関して・保険料について」
お申し込み前の確認事項
この記事は商品の概要を説明するものです。保険金・給付金の支払事由、支払限度、免責、更新、告知義務などの詳細は、必ず最新のパンフレット・重要事項説明書・約款をご確認ください。
11．こんな方はスマート共済を比較候補に
スマート共済の検討に向いている方
以下のような希望がある方は、スマート共済を比較候補として検討できます。
- 持病・服薬・過去の入院歴があり、告知条件をできるだけ簡潔に確認したい
- 入院に備えたいが、手術や先進医療についても必要な分だけ検討したい
- 高齢になってから医療保障を探しており、新規申込年齢・更新年齢を確認したい
- 保障の内容と保険料を、資料を見ながら自分のペースで比較したい
別の保険も比較した方がよい方
保険料が変わりにくい終身型の保障を重視している方や、初年度から給付金が減額されない商品を希望する方などは、別の商品も含めて比較することが大切です。
また、貯蓄や既契約の保障で十分に備えられている場合は、保険を追加する必要がないこともあります。
資料請求から確認できること
資料請求では、スマート共済の告知事項、保障内容、保険料、更新条件、支払削減期間などを、手元で確認できます。商品の特徴だけでなく注意点も確認したうえで、ご自身に必要な保障かを判断してください。
資料請求をしただけでは保険契約は成立しません。
12．入りやすい医療保険のよくある質問
Q．持病があっても医療保険に入れますか？
A．申し込める場合があります。通常型・引受基準緩和型・無選択型などで告知条件が異なるため、健康状態や希望する保障を踏まえて確認しましょう。
Q．薬を飲んでいてもスマート共済を検討できますか？
A．服薬しているだけで一律に対象外となるわけではありません。スマート共済の正式な告知事項や申込条件を確認してください。最終的な引受けは当社が判断します。
Q．告知なしの保険と、告知が少ない保険は同じですか？
A．異なります。無選択型は健康状態に関する告知を求めない設計で、告知が少ない保険は限定された質問への回答が必要です。スマート共済は告知事項が1つであり、告知なしの商品ではありません。
Q．過去にがんで入院していても申込みできますか？
A．過去の病名だけで結論を出すことはできません。現在の状態や商品ごとの告知事項を確認してください。スマート共済についても、加入や保障される内容が無条件に保証されるわけではありません。
Q．80代でも入りやすい医療保険はありますか？
A．商品によって申込可能な年齢は異なります。スマート共済の新規申込年齢は満20～89歳です。年齢の条件を満たしていても、告知や引受けの審査があります。
Q．資料請求したら必ず申し込む必要がありますか？
A．いいえ。資料請求は、商品内容や加入条件を確認するための手段です。保障や保険料に納得できるか、ほかの選択肢とも比較しながら検討してください。
13．まとめ｜条件を確認して納得できる備えを
持病や過去の入院・手術歴があっても、医療保険への申込みを検討できる場合があります。大切なのは、告知条件・保障内容・保険料・支払削減期間の4つをセットで確認することです。
スマート共済は、健康状態の告知事項が1つで、入院保障を基本に所定の保障を組み合わせられる商品です。一方、1年更新型で、初年度6か月の支払削減期間があるなど、加入前に理解しておきたい点もあります。
医療保険は「入りやすさ」だけでなく、「自分に必要な保障があるか」「無理なく続けられるか」で判断することが重要です。まずは資料で詳しい条件を確かめ、納得できる備えを選びましょう。
プラス少額短期保険公式の資料請求フォームへ移動します。
PS202610A-33-01
