公開日：2026年9月11日 更新日：2026年9月11日

「持病があると、入院保険には入れないの？」

「薬を飲んでいても申し込める保険はある？」

「持病が原因で入院したときも保障してもらえる？」

と不安に感じていませんか。

結論からいうと、持病や既往症があっても、健康状態や告知内容によっては入院保障を備えられる保険を検討できます。「持病がある＝すべての保険に入れない」というわけではありません。

ただし、加入条件や告知内容、保障の範囲は商品ごとに異なります。病名だけで判断せず、現在の治療状況や最近の入院・手術の予定などを正しく確認することが大切です。

この記事では、持病がある方が入院保障を検討するときの考え方、告知の注意点、公的医療保険だけでは備えにくい費用、そしてプラス少額短期保険の「スマート共済」についてわかりやすく解説します。

スマート共済についてじっくり確認したい方、ご家族と相談しながら検討したい方は、無料の資料請求をご利用ください。

1. 持病があっても入院保険に入れる？

持病があっても加入できる可能性はあります

持病があるからといって、すべての入院保障に申し込めないわけではありません。保険会社や商品によって告知事項や引受基準が異なるため、健康状態に不安がある方でも検討しやすい商品があります。

一方で、同じ病名であっても、治療状況、入院歴、手術歴、医師から今後の入院・手術を勧められているかなどによって判断が変わる場合があります。「高血圧だから無理」「薬を飲んでいるから無理」と病名や服薬だけで決めつけず、商品の告知内容を確認しましょう。

通常の保険に入れる場合もある

持病がある場合でも、健康状態や経過によっては一般的な医療保険などに加入できるケースがあります。そのため、最初から「持病向けの保険しか選べない」と考える必要はありません。

ただし、健康状態に関する詳細な告知に不安がある場合は、告知項目を絞った商品も選択肢になります。重要なのは、自分の現在の状態と商品の加入条件が合っているかを確認することです。

2. 持病がある人が保険を選ぶときに確認したいこと

持病がある方が入院保障を選ぶときは、「入れるかどうか」だけで決めるのではなく、加入後の保障まで含めて確認しましょう。

「加入しやすさ」だけでなく「入ったあと」を見る

検索時には「自分でも入れるか」が最も気になりますが、保険の目的は加入そのものではなく、万が一の入院時に経済的な負担を軽くすることです。

そのため、告知項目の少なさだけでなく、入院1日目から保障されるか、入院日額はいくら選べるか、手術なども備えられるかまで確認しておくことが大切です。

3. 告知は病名だけでなく「現在の状態」を正しく伝える

告知は保険会社が加入可否を判断するための大切な情報

保険に申し込む際は、商品で定められた健康状態について事実を正しく告知する必要があります。持病がある方の場合、過去の病名だけでなく、現在入院しているか、最近入院や手術を勧められていないかなどが確認項目になることがあります。

告知内容を自己判断で省略したり、事実と異なる内容で申し込んだりすると、契約や給付に影響する可能性があります。分からない点は資料や重要事項説明書などで確認しましょう。

4. 持病が原因の入院も保障されるか確認する

「加入できる」と「持病の入院が保障される」は別々に確認

持病がある方にとって、加入できるかと同じくらい重要なのが、その持病が原因で入院した場合に保障の対象になるかです。

プラス少額短期保険の公式FAQでは、生活保障保険「スマート共済」について、持病が原因で入院した場合も保険金支払いの対象と案内しています。実際の給付には約款に定める支払要件を満たす必要があるため、契約前に保障内容を確認してください。

5. 入院保障はいくら必要？公的制度と入院日数から考える

入院の約7割は14日以内

厚生労働省の「令和5年（2023）患者調査」では、病院を退院した患者のうち、在院期間が0～14日だった人は68.4％でした。一方、病院の退院患者の平均在院日数は29.3日です。

※出典：厚生労働省「令和5年（2023）患者調査 退院患者の平均在院日数等」

高額療養費制度があっても、すべての入院費用が対象になるわけではない

公的医療保険には、1か月の医療費の自己負担が一定額を超えた場合に負担を軽減する「高額療養費制度」があります。2026年8月以降の制度では、70歳未満・年収約370万円～約510万円の方が医療費100万円の治療を受けた場合、自己負担は約9.3万円まで抑えられる例が厚生労働省から示されています。

ただし、高額療養費の対象は保険診療の自己負担分が中心で、食事代や差額ベッド代などの保険外負担は対象外です。入院時の出費を考えるときは、公的制度で軽減される部分と、自分で備える部分を分けて考えましょう。

※出典：厚生労働省「高額療養費制度を利用される皆さまへ」

6. 持病がある方の入院保障に「スマート共済」

プラス少額短期保険の「スマート共済」は、入院保障を基本に、必要に応じて手術・先進医療・死亡の保障を組み合わせられる生活保障保険です。

持病がある方でも加入しやすい生活保障保険

プラス少額短期保険

スマート共済

1

告知項目は1つ
健康状態に不安がある方でも申し込みを検討しやすい設計です。

2

20歳～89歳まで申込み可能
最長99歳まで更新できます。

3

入院1日目から保障
病気やけがによる所定の入院で、1日につき3,000円～8,000円の保障を選べます。

4

必要な保障を組み合わせられる
入院を基本に、手術・先進医療・死亡の保障を検討できます。

5

続けやすい保険料
保険料は月々1,000円台からで、年金生活など負担をなるべく抑えたい方にも検討しやすいです。

7. スマート共済の告知項目は1つ

確認するのは「現在の入院」と「直近3か月の入院・手術の予定」

スマート共済は、健康状態に関する告知項目を1つに絞っています。質問項目として、現在入院中か、または過去3か月以内に入院・所定の手術を勧められたり説明されたりしたことがあるかといったシンプルな告知です。

その告知に「いいえ」と回答できる場合、申込みを進められます。自分で申込めないと思っていても、申し込みが可能な場合があるため、自己判断せず、実際の告知画面や資料で内容を確認してください。

薬を飲んでいるだけで加入できないとは限らない

スマート共済では、「持病があり薬を飲んでいる」「1年前に入院した」「大きな病気で入院・手術をしたことがある」といった理由で保険を諦めていた方に向けた商品として案内しています。

過去の病歴そのものではなく、現在の入院状況や直近の入院・手術の勧奨等を確認する告知設計であるため、過去に病気や手術経験がある方でも検討しやすい点が特徴です。

8. スマート共済で備えられる4つの保障

※手術保障・先進医療保障は入院保障特約を付加した場合に申込みできます。保障の組み合わせ・条件は公式資料をご確認ください。

入院日額は「不足分を補う」という考え方で選ぶ

入院日額は、大きければ大きいほどよいとは限りません。貯蓄、公的医療保険、勤務先の福利厚生、すでに加入している保険などを確認し、入院したときに不足しそうな金額を補う考え方が基本です。

スマート共済では入院1日につき3,000円・5,000円・8,000円の範囲で設計できます。食事代や日用品など、入院日数に応じて発生する費用への備えとして検討しやすい仕組みです。

9. スマート共済を検討するときの注意点

責任開始から6か月以内は支払額が50％になる場合がある

スマート共済では、責任開始から6か月以内は各保障の支払額が50％となる取扱いがあります。入院保障・手術保障については、不慮の事故による傷害を直接の原因とする場合の取扱いが異なります。

保障額だけを見て決めず、契約直後の保障の取扱いまで確認してから検討することが大切です。

1年更新で、年齢に応じて保険料が変わる

スマート共済は1年ごとに契約期間が満了する掛け捨て型の保険です。契約期間満了前には自動更新の通知があり、保険料は年齢に応じて変動します。

現在の保険料だけでなく、今後も無理なく続けられるかという視点で検討しましょう。

「申し込みやすい」と「必ず加入できる」は同じではない

告知項目が1つであっても、誰でも必ず加入できるわけではありません。告知事項への回答やその他の申込条件を確認したうえで、保険会社が契約を承諾したときに契約が成立します。

少しでも不明点がある場合は、資料を取り寄せて告知内容・保障内容・注意事項を確認してから検討するのがおすすめです。

10. 持病がある方の入院保険についてよくある質問

11. まとめ｜持病があっても、加入条件と保障内容を確認して検討しよう

持病がある方でも、健康状態や商品ごとの告知条件によっては、入院保障を備えられる保険を検討できます。

大切なのは、単に「入れる保険」を探すのではなく、告知内容・持病による入院の保障・入院日額・保険料・更新条件まで確認することです。

プラス少額短期保険の「スマート共済」は、告知項目が1つで、持病や既往症がある方でも加入を検討しやすい生活保障保険です。入院1日目からの保障を基本に、手術・先進医療・死亡保障を必要に応じて組み合わせられます。

「自分の健康状態でも検討できるのか」「どの保障を付ければいいか」を落ち着いて確認したい方は、まず資料で詳しい条件をご確認ください。

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