1．引受基準緩和型保険とは？

健康状態の告知を限定し、持病がある方も申し込みやすくした保険

生命保険や医療保険へ申し込むときは、現在の健康状態や過去の病歴、入院・手術歴などについて告知を求められるのが一般的です。

引受基準緩和型保険では、この健康状態に関する質問を一般的な保険より少なくすることで、持病や既往歴、通院歴がある方でも申し込みを検討しやすいように設計されています。

公益財団法人 生命保険文化センターでは、引受基準緩和型の医療保険について、告知項目が3項目から5項目程度に限定された保険と説明しています。

※出典：公益財団法人 生命保険文化センター「健康状態に不安がある人でも、契約できる医療保険とは？」

「限定告知型」「選択緩和型」などと呼ばれる場合もある

商品や保険会社によって名称は異なり、「引受基準緩和型」「限定告知型」などの表現が使われます。名称だけでなく、実際に何を告知するのか、どの保障が付くのかを確認して比較しましょう。

2．通常の保険との違い

一番大きな違いは健康状態の確認方法

通常型と引受基準緩和型では、保険に申し込む際の健康状態の確認方法に違いがあります。引受基準緩和型は告知が少ない分、持病や治療歴がある方も検討しやすくなりますが、その分、保険料や保障条件が異なることがあります。

生命保険文化センターも、一般的な引受基準緩和型医療保険について「通常の医療保険に比べて保険料が割高」と説明しています。加入しやすさだけでなく、毎月の保険料を継続して支払えるかも確認しましょう。

※出典：公益財団法人 生命保険文化センター「健康状態に不安がある人でも、契約できる医療保険とは？」

3．引受基準緩和型保険ではどんな告知項目がある？

入院・手術歴などを数項目で確認するのが一般的

一般的な例としては、最近医師から入院・手術をすすめられていないか、過去数年以内に入院・手術をしていないか、特定の病気で治療・投薬を受けていないか、といった項目が確認されます。

※上記は生命保険文化センターが示す告知項目の例です。実際の質問内容、対象となる病気、期間、審査基準は保険会社・商品ごとに異なります。出典を確認

告知項目が少ないほど「必ず入りやすい」とは限らない

質問数は比較しやすい指標ですが、重要なのは「何問あるか」だけでなく「何を聞かれるか」です。同じ3問でも対象となる病気や期間が異なれば、申し込みやすさは変わります。

告知数だけで決めず、保障内容、保険料、削減期間と一緒に確認しましょう。

※出典：公益財団法人 生命保険文化センター「契約申込みから契約成立までの流れと重要事項」

4．持病・既往歴があっても加入できる？

持病があっても申し込める可能性はある

引受基準緩和型保険は、通常の保険への申込みに不安がある方も検討しやすいように設計されています。高血圧や糖尿病などで通院・服薬している方や、過去に入院・手術経験がある方でも、所定の告知項目に該当しなければ申し込める商品があります。

ただし、病名だけで加入可否を判断することはできません。現在の治療状況、入院・手術歴、告知項目などをもとに確認されます。

年齢が上がるほど通院は身近になる

厚生労働省が令和4年国民生活基礎調査をもとに作成した資料では、高齢になるほど平均傷病数と外来受診率が高くなる傾向が示されています。健康状態に不安が出てから保険を探す方が少なくない背景の一つと考えられます。

※出典：厚生労働省「年齢別平均傷病数と外来受診率（在宅を含む）」、令和4年国民生活基礎調査を基に作成。出典を確認

加入前からの持病が保障対象になる商品もある

生命保険文化センターでは、一般的な引受基準緩和型医療保険について、契約前からの病気の悪化や、治療歴のある病気の再発・悪化も支払い対象になると説明しています。一方、契約前に医師からすすめられている入院・手術は対象外になる例も示されています。

「持病がある＝その持病に関する入院・手術が何でも無条件で保障される」という意味ではありません。必ず個別商品の約款・重要事項説明書を確認しましょう。

※出典：公益財団法人 生命保険文化センター「健康状態に不安がある人でも、契約できる医療保険とは？」

5．引受基準緩和型保険のメリット

持病や既往歴がある方も保険を検討しやすい

最大のメリットは、健康状態に不安がある方にも保険加入の選択肢が広がることです。通常型の告知に不安がある場合でも、引受基準緩和型なら申し込みを検討できる可能性があります。

告知項目が少なく、確認する内容を整理しやすい

健康告知が限定されているため、過去の通院・入院歴が多い方でも、申し込み時に確認すべき事項を整理しやすい点があります。

医療保障・死亡保障など目的に合わせて選べる

引受基準緩和型は医療保険だけではありません。死亡保障を目的とする商品などもあるため、「持病があるから緩和型」ではなく「何に備えたいか」から選ぶことが重要です。

6．引受基準緩和型保険のデメリット

通常の保険より保険料が高くなりやすい

引受基準を緩和している分、一般的な保険より保険料が割高に設定される傾向があります。健康状態によって通常型へ申し込める可能性がある方は、最初から緩和型だけに絞らず比較することが大切です。

契約初期に保険金・給付金が削減される商品がある

引受基準緩和型では、契約後の一定期間に支払事由が発生した場合、保険金・給付金が50％になるなど、保障が削減される商品があります。

プラス少額短期保険でも、緩和型商品と「スマート共済」の各特約は、初年度の責任開始日から起算して6か月までを削減期間とし、削減期間中に支払事由が発生した場合は原則として保険金・給付金の半額を支払う取扱いがあります。入院保障等では事故による場合の例外があります。

「告知が少ない」だけで商品を決めると保障が合わないことがある

入院に備えたいのに死亡保障中心の商品を選んだり、まとまった入院一時金が必要なのに入院日額中心の商品を選んだりすると、加入目的と保障がずれてしまいます。

告知数は入口の比較軸、保障内容は加入後の満足度を決める比較軸と考えると整理しやすくなります。

7．通常型・引受基準緩和型・無選択型の違い

健康状態に不安があるからといって、すぐ無選択型を選ぶ必要はない

健康告知がない「無選択型保険」もありますが、一般的な商品と比べて保険料が割高だったり、保険金・給付金の上限や契約初期の保障に制約があったりする商品があります。

※出典：公益財団法人 生命保険文化センター「告知や医師の診査なしで契約できる生命保険とは？」

※上記は一般的な検討順の例です。健康状態や必要保障、商品条件によって適切な選択肢は変わります。

8．引受基準緩和型保険はどんな人が検討しやすい？

持病・通院・服薬が気になる方

現在治療中の病気がある、継続して薬を服用しているなど、通常型の健康告知に不安がある方は、引受基準緩和型を比較する意味があります。

過去の入院・手術歴が気になる方

過去に入院や手術をした経験があり、「いつまで告知が必要なのか」「この病歴でも申し込めるのか」と不安な方も、告知項目を確認してみましょう。

高齢になってから保険を探している方

年齢が上がると通院や病気が身近になり、一般的な保険への申込みに不安を感じることがあります。ただし、年齢だけで緩和型が最適と決まるわけではありません。保障内容と保険料を確認し、必要な保障だけを選びましょう。

9．引受基準緩和型を検討する方へ｜プラス少額短期保険の3商品を比較

プラス少額短期保険では、引受基準緩和型商品に加え、告知事項が1つだけで持病や既往歴がある方も申し込みやすい「スマート共済」を取り扱っています。そのため、持病や既往歴がある方でも申し込みやすい少額短期保険です。

告知の少なさを重視

スマート共済

告知項目は1つだけで申込める、持病や既往歴がある方でも申し込みやすい少額短期保険です。入院保障を基本に、必要に応じて所定の手術・先進医療・死亡保障を組み合わせられる生活保障保険です。保険料は月々1,000円台からの続けやすい料金設計で、組み合わせも自由に設計できます。

告知1つ 満20～89歳申込 最長99歳まで更新 保険料は月々1,000円台から

※1年更新・掛け捨て。各特約には初年度6か月の削減期間があります。支払条件等は最新資料をご確認ください。

スマート共済の資料を請求する

入院時のまとまった費用に備える

手ごろであんしん入院保険 緩和型

3つの少ない告知の、申し込みやすい引受基準緩和型の入院保険です。入院一時金を10万円～20万円まで、差額ベッド代を5,000円～1万円まで補償でき、日帰り入院から一時金を受け取れるほか、差額ベッド代の実費負担分を所定の範囲で補償します。

告知3つ 満20～89歳申込 入院一時金 差額ベッド代

手ごろの資料を請求する

家族に死亡保障を残す

家族への思いやり 緩和型

4つの告知で申込みを検討できる、家族への思いやりの引受基準緩和型死亡保険。持病や通院歴などで他社保険を断られている方でも、万が一のときに家族へ少額の死亡保障を残したい方の選択肢です。

告知4つ 満20～89歳申込 最長99歳まで更新 死亡保障

思いやり緩和型の資料を請求する

3商品を一覧で比較

※ 緩和型は責任開始日から6か月以内に支払事由が発生した場合、死亡保険金の支払額は50％に削減されます。
※ スマート共済は持病のある方も加入しやすい設計のため、健康な方向け商品より保険料が割増されています。 責任開始日から6か月以内に支払事由が生じた場合、保険金は50％となります。 なお、入院給付金・手術給付金は、不慮の事故による傷害が原因の場合を除きます。

10．スマート共済・手ごろ・家族への思いやり緩和型の選び方

告知をできるだけ少なくして、入院を中心に備えたい

「告知に不安がある」「入院日数に応じた保障がほしい」という方は、告知項目が1つの「スマート共済」が比較候補になります。

入院保障を基本に、所定の手術・先進医療・死亡保障を必要に応じて組み合わせられるため、「まず入院への備えを作りたい」という方が検討しやすい商品です。

入院時にまとまった一時金や差額ベッド代へ備えたい

入院したとき、日額保障よりも「最初にまとまったお金を受け取りたい」「個室を利用したときの差額ベッド代が心配」という方は、「手ごろであんしん入院保険 緩和型」を比較しやすいでしょう。

万が一の際に家族へ死亡保障を残したい

入院費よりも、葬儀費用や整理費用など、亡くなった後に家族へかかる費用に備えたい場合は「家族への思いやり 緩和型」が選択肢になります。

どの商品がよいか迷う場合は、「告知数」より先に「何に備えたいか」を決め、そのあとに告知・保険料・削減期間を比較すると選びやすくなります。

11．持病があっても、最初から緩和型だけに絞らないことも大切

通常型に申し込める可能性がある場合もある

生命保険文化センターは、健康状態に不安がある場合でも、まず通常の医療保険・生命保険を契約できるか確認することが大切と説明しています。

持病があるからといって、必ず通常型に入れないわけではありません。病状や治療状況、商品によっては通常型へ申し込める場合や、条件付きで契約できる場合があります。

プラス少額短期保険の緩和型商品でも、健康状態についてより詳しく告知することで、保険料が割増されていない当社の通常型商品に申し込める場合があります。資料を取り寄せ、両方の条件を見比べてから判断するのも一つの方法です。

12．引受基準緩和型保険についてよくある質問

13．まとめ

プラス少額短期保険では、告知1つで入院を中心に備えられる「スマート共済」、3つの告知で入院一時金・差額ベッド代に備えられる「手ごろであんしん入院保険 緩和型」、4つの告知で死亡保障を検討できる「家族への思いやり 緩和型」をご用意しています。

「自分の場合はどれが合いそうか」「告知項目や削減期間を家族と確認したい」という方は、まず無料の資料を取り寄せ、保障内容・保険料・申込条件を比較してみてください。