保険を調べていると「掛け捨て」という言葉を目にすることがあります。名前だけを見ると、払ったお金を捨ててしまうように感じるかもしれません。

一方で、更新によって保険料が変わる商品や、解約返戻金がほとんどない商品もあります。大切なのは、「得か損か」だけでなく、自分は何に・いくら・いつまで備えたいのかで判断することです。

1. 掛け捨て保険とは？

掛け捨て保険とは、一般に、満期時や解約時に受け取れるお金がない、または少なく、保障を中心にした保険を指します。

本記事では、満期保険金や解約返戻金がない・少ない保障中心の保険を「掛け捨て型」と表記します。生命保険文化センターも、定期保険では多くの場合、解約返戻金はあまりなく、解約返戻金がない「無解約返戻金型」などがあると説明しています。^※1

掛け捨てだから「何も受け取れない」という意味ではない

保険期間中に契約で定められた支払事由に該当すれば、保険金や給付金を受け取れます。

たとえば死亡保険で所定の死亡時に死亡保険金を受け取る、医療保険で所定の入院時に給付金を受け取る、といった仕組みです。

つまり「掛け捨て」は、主に満期時・解約時の返戻金の有無や貯蓄性を表す言い方であり、保障そのものがないという意味ではありません。

「掛け捨て＝必ず定期保険」とも限らない

「掛け捨て」という言葉だけでは、保障が何年続くのかまでは分かりません。契約期間や更新の有無は商品によって異なるため、保険期間・更新条件を個別に確認しましょう。

2. なぜ掛け捨て保険は保険料を抑えやすい？

掛け捨て型は、将来の返戻金などの貯蓄性を抑えて保障を中心に設計するため、同様の保障内容・条件で比べると保険料を抑えやすい傾向があります。

生命保険文化センターでは、解約返戻金を通常より少なくした「低解約返戻金型」や、解約返戻金がない「無解約返戻金型」は、一般的に保険料が割安になると説明しています。^※1

したがって、「保険料が安い＝保障が悪い」とは限りません。見るべきなのは、毎月の保険料と、その代わりに受けられる保障の内容です。

3. 掛け捨て保険と貯蓄型保険の違い

大きな違いは、保障に加えて貯蓄性を持たせているかどうかです。ただし、実際の返戻金や保険料は商品・契約条件で異なります。

「貯蓄型なら払った保険料が全部戻る」とは限らない

終身保険でも、保険料払込期間中に解約した場合、解約返戻金が保険料払込総額を下回ることがほとんどだと生命保険文化センターは説明しています。^※2

そのため、「戻る・戻らない」だけでなく、保険料、保障額、保障期間、途中解約時の受取額まで同じ条件で比較することが大切です。

損得を比べるなら「3つの数字」を確認する

この3つを並べると、「戻ってくるから得」「戻らないから損」という一面的な比較を避けやすくなります。

4. 掛け捨て保険は本当にもったいない？

掛け捨て保険がもったいないかどうかは、保険に何を求めるかで変わります。何も起きなかった場合でも、その期間は契約内容に応じた保障を持っていたことになります。

保険は、起きるか分からない一方で、起きたときに家計への影響が大きい出来事に備える仕組みです。

「使わなかったか」ではなく「必要な保障だったか」で考える

たとえば、貯蓄だけでは万一の際の家族の生活費を準備できないものの、高い保険料は家計の負担になる場合、一定期間だけ掛け捨て型で死亡保障を持つことは一つの選択肢です。

一方、十分な貯蓄があり、大きな保障を必要としない人や、保険に貯蓄性を強く求める人は、掛け捨て型を優先する必要がないこともあります。

「何も起きなかったら損」ではなく、「その保障を持つ必要があったか」で考えましょう。

5. 掛け捨て保険のメリット

掛け捨て型の主なメリットは、保障を優先しながら保険料を抑えやすく、必要な期間に必要な保障を持ちやすいことです。

メリット1：保険料を抑えながら保障を準備しやすい

返戻金などの貯蓄性を抑えるため、家計の固定費を増やしすぎずに保障を確保したい場合に比較候補になります。

メリット2：一定期間だけ大きな保障を持つ考え方と相性がよい

子どもが独立するまでなど、必要な期間が明確な保障では、掛け捨て型を利用して必要な期間だけ保障を厚くする考え方があります。

メリット3：保障と資産形成を分けて考えられる

保険を保障、貯蓄・資産形成を預貯金や投資などに分けて管理する考え方もあります。金融庁も、貯蓄と投資は資産状況やライフプランに応じて使い分けることが大切だとしています。^※3

ただし、投資には元本割れのおそれがあります。「掛け捨て＋投資なら必ず得」という意味ではありません。

6. 掛け捨て保険のデメリット・注意点

掛け捨て型では、返戻金が少ないこと、更新型では年齢に応じて保険料が変わる場合があること、将来の再加入が保証されないことに注意が必要です。

デメリット1：満期時や解約時に受け取れるお金がない・少ない

保険に貯蓄性や返戻金を求める人にとっては、大きなデメリットになります。申込み前に解約返戻金・満期保険金の有無を確認しましょう。

デメリット2：更新時に保険料が上がる商品がある

更新型では、更新時の年齢などに応じて保険料が変わる商品があります。加入時の金額だけでなく、契約期間・更新できる年齢・更新時の保険料まで確認することが大切です。

デメリット3：後から別の保険へ入り直せるとは限らない

生命保険文化センターは、保険を解約すると保障がなくなり、再度契約する際には年齢上昇で保険料が高くなったり、健康状態によって特別条件が付いたり、契約できなかったりする場合があると説明しています。^※4

現在の保険を見直す場合は、新しい契約の加入可否・保障開始を確認してから既契約の扱いを決めましょう。

7. 掛け捨て保険が向いている人・向いていない人

保険料を抑えて保障を優先したい人は掛け捨て型を比較しやすく、貯蓄性や返戻金を重視する人は貯蓄型も含めて検討するのが基本です。

「向いていない＝保険に入らない方がよい」という意味ではありません。自分の目的に合う別の保険や、貯蓄・公的保障を含めて比較するということです。

8. あなたはどちらを検討しやすい？簡単チェック

以下は、掛け捨て型と貯蓄型のどちらを先に比較するかを整理するための簡易チェックです。商品の適合性や加入可否を判定するものではありません。

大切なのは、掛け捨てが良い・悪いと決めるのではなく、自分が保険に何を求めるのかを明確にすることです。

9. 掛け捨てか貯蓄型かより先に「必要な保障」を考える

保険タイプを選ぶ前に、「自分は何に、いくら備える必要があるのか」を確認することが重要です。

死亡保障は「必要な支出－将来の収入・資産」で考える

生命保険文化センターでは、万一の際の必要保障額について、「支出見込額」から「収入見込額」を差し引いた不足分を目安とする考え方を紹介しています。必要額は家族構成・収入・資産・子どもの年齢などで変わります。^※5

また、要件を満たす遺族には遺族基礎年金・遺族厚生年金などの公的保障があります。^※6

医療保障は高額療養費制度と貯蓄を確認する

高額療養費制度は、保険診療の自己負担が年齢・所得に応じた上限額を超えた場合、その超えた額を支給する制度です。2026年8月から制度の見直しが実施されているため、最新の上限額は厚生労働省の案内で確認してください。^※7

一方、差額ベッド代は「選定療養」にあたり、保険適用外の特別料金です。また、入院時の食費負担や差額ベッド代等は高額療養費の自己負担限度額には含まれません。^※8

10. 状況別に見る掛け捨て保険の考え方

掛け捨て型が合うかは、年齢だけでなく、家族構成・貯蓄・保障目的・現在の契約状況を組み合わせて判断します。

11. 掛け捨て保険を見直す・乗り換えるときのチェックポイント

すでに保険に加入している方は、「掛け捨ての方が安そう」という理由だけで現在の契約を先に解約しないことが大切です。

新しい保険の契約条件を確認したうえで、既契約をどうするか判断しましょう。^※4

12. 掛け捨て型の具体的な保険を確認したい方へ

ここまで読んで掛け捨て型も比較したいと感じた方は、次に「何に備えたいのか」で商品を分けて確認します。掛け捨て型でも、死亡・入院・手術・差額ベッド代など、保障する内容は商品ごとに異なります。

※上表は概要です。保障条件・告知・支払削減期間・免責事項等は商品ページ、重要事項説明書、約款で必ず確認してください。

入院・手術などに備えたい方：「スマート共済」

1年更新・掛け捨て20～89歳告知1項目

スマート共済は、入院保障を基本に、手術・先進医療・死亡の特約を組み合わせられる生活保障保険です。満20歳から89歳まで申込みでき、最長99歳まで更新可能です。保険料は5歳刻み、90歳以降は1歳刻みで変動します。保険料は月々1,000円台からの続けやすい料金設計なので、家計の負担を少なくしながら、万が一に備えることできます。

掛け捨て型が自分に合いそうでも、実際の保険料は年齢や選ぶ保障で変わります。一般論の「安い」だけで判断せず、自分の条件で金額を確認して比較しましょう。

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家族のための死亡保障を準備したい方：「家族への思いやり」

1年更新・掛け捨て20～89歳死亡保障50～300万円保険料は月々1,000円台から

「家族への思いやり」は、死亡保険金額を50万円から300万円までの6コースから選べる死亡保険です。満20歳から89歳まで申込みでき、最長99歳まで更新可能です。さらに特約を付加すると、所定の入院時に5万円または10万円の一時金を受け取れる保障もあります。^※10

保険料は年金生活などシニア世代でも負担少なく続けていただけるよう、月々1,000円台からの保険料に設計しています。

死亡保障は、家族構成・預貯金・遺族年金などを確認し、必要な不足額を考えてから選びましょう。

必要な死亡保障額が見えてきたら、次はその保障を毎月いくらで持てるかを確認します。年齢によって保険料が変わるため、家計に無理なく続けられるか比較してください。

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持病などで通常型の死亡保険が気になる方：「家族への思いやり 緩和型」

引受基準緩和型4つの告知20～89歳

「家族への思いやり 緩和型」は、引受基準を緩和した死亡保険です。4つの少ない告知で申込みを検討でき、満20歳から89歳まで申込み、最長99歳まで更新可能と案内されています。^※11

また、健康状態についてより詳細に告知することで、保険料が割増されていない当社の他の死亡保険に申し込める場合があります。そのため入れないと決めつけずにまずは資料請求やお問い合わせにてご確認ください。^※11

健康状態が気になる場合も、最初から緩和型だけに決めず、通常型と緩和型の条件・保険料を確認して比較することが大切です。

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入院時の一時金・差額ベッド代が気になる方：「手ごろであんしん入院保険」

1年更新・掛け捨て20～89歳差額ベッド代

「手ごろであんしん入院保険」は、日帰り入院から一時金を受け取れ、差額ベッド代の実費負担分を1日最高1万円まで補償する入院に特化した商品です。補償額はプランによって異なります。満20歳から89歳まで申込みできます。^※12

差額ベッド代は高額療養費の自己負担限度額に含まれないため、貯蓄だけでは負担が気になる方が比較できる選択肢です。

医療保険は「入っておけば安心」で決めず、公的制度と貯蓄で不足する部分を確認してから、必要な保障だけを比較しましょう。

手ごろであんしん入院保険の保険料を確認する 商品詳細資料を請求する

13. よくある質問

掛け捨て保険で特に迷いやすい点を、短く回答します。

14. まとめ｜掛け捨て保険は「得か損か」より、自分に必要な保障で判断しよう

掛け捨て保険は、主に保障を得るための保険です。判断の中心は「お金が戻るか」ではなく、自分に必要な保障を無理なく持てるかどうかです。

まずは、何に備えたいのか、公的保障や貯蓄でどこまで対応できるのかを確認しましょう。

そのうえで、

• 保障を優先し、保険料を抑えたい：掛け捨て型を比較
• 保障に加えて貯蓄性も求めたい：貯蓄型も比較
• 公的保障・貯蓄で十分対応できる：民間保険の必要性から再確認

という順番で考えると、自分に必要な保険を選びやすくなります。

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