「生命保険には、どんなメリット・デメリットがあるの？」

「保険料を払い続けるより、貯金しておいた方がいい？」

「自分には生命保険が必要なのか、判断できない」

と悩んでいませんか。

大切なのは「生命保険は入った方がいい・入らない方がいい」と一律に決めるのではなく、家族構成、貯蓄額、必要な保障額、毎月無理なく払える保険料などを踏まえて判断することです。

この記事では、生命保険のメリット・デメリット、入らない場合のメリット・デメリット、貯金との違い、掛け捨て型・貯蓄型の考え方を整理したうえで、「大きな保障までは必要ないけれど、家族に最低限のお金を残したい」場合の備え方までわかりやすく解説します。

少額の死亡保障についてじっくり比較したい方、家族と相談しながら検討したい方は、プラス少額短期保険の資料をご利用ください。

1. 生命保険のメリット・デメリットを一覧で比較

生命保険には、万が一にまとまったお金を準備できるメリットがある一方、保険料を払い続ける負担があります。まずは全体像を比較しましょう。

メリットが多いかどうかではなく、「自分が亡くなったときに、誰に・いくら不足するのか」を考えることが重要です。必要額が小さければ、高額な死亡保障を持つ必要はありません。

2. そもそも生命保険とは？

生命保険は、死亡など契約で定められた事由が起きたときに、保険金や給付金を受け取る仕組みです。商品によって、死亡保障を中心とするもの、医療や介護に備えるもの、貯蓄性を持つものなどがあります。

本記事では検索意図に合わせて、生命保険の中でも特に「自分が亡くなったときに家族へお金を残す死亡保障」を中心に解説します。

※出典：公益財団法人 生命保険文化センター「2024（令和6）年度 生命保険に関する全国実態調査」

加入率や平均保障額は参考になりますが、平均額そのものを自分の必要保障額にする必要はありません。家族構成や貯蓄、住宅ローン、子どもの年齢などによって、必要なお金は大きく変わるためです。

3. 生命保険に入る5つのメリット

万が一に必要なお金を保障で準備できる

生命保険の大きな役割は、自分が亡くなったときに残された家族へまとまったお金を残せることです。預貯金だけで十分な資金を準備するには時間がかかりますが、保険は契約が有効で保障の対象となれば、契約で定められた保険金を受け取れます。

貯蓄が十分でない時期でも保障を持てる

結婚直後や子どもが小さい時期などは、将来必要になる生活費や教育費が大きい一方、まだ十分な貯蓄ができていないことがあります。そのような時期に、万が一の経済的な不足を補う手段の一つが死亡保険です。

残された家族の生活費・教育費に備えられる

一家の収入を支える人が亡くなると、家計収入が減少する可能性があります。子どもの教育費、住宅費、日々の生活費など、死亡後も続く支出を考え、必要な期間と金額を保障で補うことができます。

葬儀費用や死後の整理費用などにも備えられる

扶養家族がいない人や子どもが独立した人でも、亡くなった直後には葬儀、住まいの整理、各種手続きなどで費用が発生することがあります。大きな生活保障は不要でも、「家族に急な費用負担を残したくない」という目的で少額の死亡保障を持つ考え方があります。

対象となる契約では生命保険料控除を受けられる

一定の生命保険契約等で保険料を支払っている場合、生命保険料控除によって所得控除を受けられることがあります。新契約の一般生命保険料控除は、所得税では一定の計算により最高4万円が控除額となります。

※出典：国税庁「No.1140 生命保険料控除」、国税庁「No.1141 生命保険料控除の対象となる保険契約等」

※出典：公益財団法人 生命保険文化センター「税金の負担が軽くなる『生命保険料控除』」。

4. 生命保険に入る5つのデメリット

保険料を継続して支払う必要がある

生命保険は保障を持つために保険料を支払います。必要以上に大きな保障を持つと、固定費が増えて家計を圧迫することがあります。保険金額だけでなく、その保険料を無理なく続けられるかまで確認しましょう。

掛け捨て型では満期保険金などがない商品がある

掛け捨て型の保険では、保険期間中に保障対象の事由が起きなければ、満期時に保険金を受け取れない商品があります。ただし、「受け取れないから損」と一概にはいえません。保険料は、万が一の大きな経済的リスクを移転するための費用と考えることができます。

更新型では年齢に応じて保険料が上がる場合がある

定期型・更新型の商品では、更新時の年齢に応じて保険料が上がる場合があります。現在の保険料だけでなく、何歳まで保障を持ちたいのか、将来も支払える水準かを確認することが大切です。

貯蓄性のある商品は途中解約で元本割れする場合がある

終身保険や養老保険など貯蓄性を持つ商品では、解約時期によって解約返戻金が払込保険料の総額を下回ることがあります。貯蓄目的も兼ねる場合は、保障だけでなく解約時の条件まで確認しましょう。

一度入ったら終わりではなく見直しが必要

結婚、出産、住宅購入、子どもの独立、退職などで必要保障額は変化します。以前は必要だった大きな死亡保障が、年齢を重ねてからは過剰になることもあります。ライフステージに応じて見直すことで、不要な保険料を抑えやすくなります。

5. 生命保険に入らないメリット・デメリット

生命保険の加入を判断するには、「入る場合」だけでなく「入らない場合」も比較するとわかりやすくなります。

十分な金融資産があり、自分が亡くなっても家族の生活や必要な費用に困らないのであれば、生命保険の必要性は低い可能性があります。反対に、「今亡くなったらお金が足りない」のであれば、その不足分を保障で補う意味があると考えられます。

6. 生命保険と貯金はどちらがいい？

生命保険と貯金は、どちらか一方を選ばなければならないものではありません。それぞれ役割が違います。

たとえば、生活防衛資金は預貯金で確保し、今すぐ死亡した場合に不足する金額だけ保険で補う、といった組み合わせが考えられます。「保険か貯金か」ではなく、「どのリスクを保険で、どこまでを自分の貯金で負担するか」で考えましょう。

7. 掛け捨て型・貯蓄型、定期・終身の違い

掛け捨て型と貯蓄型のメリット・デメリット

定期保険と終身保険のメリット・デメリット

どのタイプが優れているかではなく、「いつまで・何のために保障が必要か」で選ぶことが大切です。

8. 生命保険が必要な人・必要性が低い人

生命保険の必要性が高い人

生命保険の必要性が低い可能性がある人

「必要性が低い」に当てはまっても、葬儀費用など最低限の支出だけは準備したい人もいます。その場合は、数千万円の大きな死亡保障ではなく、目的を絞って少額の保障を持つという方法があります。

9. 必要な死亡保障額はどう決める？

必要保障額は、平均額から決めるのではなく、「死亡後に必要なお金」から「遺族が受け取れるお金・使える資産」を差し引いて考えるのが基本です。

たとえば、子どもが小さく生活費・教育費を長く残す必要がある人と、子どもが独立して葬儀や死後の整理費用を中心に考える人では、必要な死亡保障額は大きく異なります。

生命保険文化センターの2024年度調査では、2人以上世帯の普通死亡保険金額は平均1,936万円ですが、これはあくまで世帯全体の平均です。自分に必要なのが100万円なのか、1,000万円以上なのかは、目的と不足額から判断しましょう。

※出典：公益財団法人 生命保険文化センター「2024（令和6）年度 生命保険に関する全国実態調査」。

10. 大きな保障が必要ないなら少額から備える方法もある

「家族の生活費として数千万円の保障までは必要ない。でも、万が一のときに家族へ急な負担は残したくない」という場合、少額短期保険の死亡保障も選択肢の一つです。

金融庁によると、少額短期保険業者が引き受ける生命保険・医療保険は保険期間が原則1年で、疾病による死亡保障の保険金額には300万円の上限が設けられています。「少額・短期」という制度の特徴を理解したうえで、必要な保障に合うか判断することが大切です。

※出典：金融庁「少額短期保険業制度について」

「大きな保障を持つこと」自体が目的ではありません。家族に残したい金額が少額なら、その目的に合わせて保障額を小さくすることで、必要以上の保険料負担を避けやすくなります。

11. 少額の死亡保障なら「家族への思いやり」

プラス少額短期保険の死亡保険「家族への思いやり」は、高額な死亡保障ではなく、必要な分だけ少額で備えたい方にご検討いただける商品です。

第一推奨商品：家族への思いやり

満20～89歳申込可能 最長99歳まで更新可能 死亡保障50～300万円 保険料は月約1,000円台から

向いている方：家族に最低限の死亡保障を残したい方、葬儀や死後の整理費用など目的を絞って備えたい方、大きな死亡保障は必要ないと考えている方。

「家族への思いやり」は満20歳から89歳まで申し込みでき、最長99歳まで更新可能です。死亡保障は50万円、100万円、150万円、200万円、250万円、300万円のコースから選択できます。

保険料は月々1,000円台からの負担少なく続けやすい料金設定にしているため、少額で葬儀費用のみ、遺品整理のみなどに備えたい方におすすめです。

一方、大きな死亡保障を長期間同じ条件で持ちたい方、貯蓄性を重視する方には別の保険が合う場合があります。商品名だけで決めず、自分の目的と保障額に合うか確認しましょう。

12. 持病が気になる場合は「家族への思いやり 緩和型」

持病がある、通院している、過去の入院・手術歴が気になるなど、通常の死亡保険への申込みに不安がある方には、引受基準を緩和した「家族への思いやり 緩和型」も選択肢になります。

第二推奨商品：家族への思いやり 緩和型

引受基準緩和型 4つの告知 満20～89歳申込可能 最長99歳まで更新可能

向いている方：持病や通院歴などがあり、通常型の告知に不安がある方。

注意点：健康状態について詳しく告知することで通常型を検討できる場合もあるため、自分で申込めないと決めつけず、まずは資料請求やお問い合わせにて確認してみてください。

「家族への思いやり 緩和型」は、4つの告知で申込みを検討できる引受基準緩和型死亡保険です。満20歳から89歳まで申込みでき、最長99歳まで更新可能です。

健康状態に大きな不安がない方はまず通常型を確認し、持病・通院歴などで通常型への申込みが気になる方は緩和型も比較する、という順番がわかりやすいでしょう。

13. 生命保険のメリット・デメリットに関するよくある質問

14. まとめ

生命保険には、十分な貯蓄ができる前でも万が一の保障を準備できるという大きなメリットがあります。一方で、保険料を継続して支払う必要があり、商品によって更新時の保険料上昇や途中解約の不利益などがあります。

そのため、生命保険を選ぶときは「入るか・入らないか」だけでなく、何のために、いつまで、いくら必要なのかを整理することが大切です。

子どもが小さく、遺族の生活費や教育費まで備える必要があるなら、大きな死亡保障が必要になる場合があります。一方で、子どもが独立している、十分な貯蓄があるなど、大きな保障までは必要ない場合は、葬儀や死後の整理費用など目的を絞って少額から備える方法もあります。

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