「生命保険は最低限、何に入っておけばいいの？」

「死亡保険・医療保険・がん保険を全部そろえる必要はある？」

「保険料を払いすぎず、家族に必要なお金だけ残したい」

と悩んでいませんか。

結論からいうと、生命保険の「最低限」は、すべての人に共通する金額や保険の種類があるわけではありません。

まず、公的保障や勤務先の保障、預貯金、すでに加入している保険を確認し、それでも足りない金額だけを民間の生命保険で補うのが基本です。

たとえば、小さなお子さまがいて家族の生活費を長期間支える必要がある方と、子どもが独立していて葬儀や死後整理の費用だけを準備したい方では、必要な死亡保障額が大きく異なります。

この記事では、生命保険を最低限にするための考え方、家族構成・年代別に確認したい保障、死亡保障額の決め方を保険会社として10年以上保険を販売、提供しているプラス少額短期保険が分かりやすく解説します。少額から万一に備えるプラス少額短期保険の「家族への思いやり」「家族への思いやり 緩和型」についてわかりやすく解説します。

「大きな死亡保障は必要ないけれど、家族へ最低限のお金は残しておきたい」という方は、まず資料で保障内容や条件を確認してみてください。

1. 生命保険の「最低限」は人によって異なる

「最低限の生命保険」と聞くと、「死亡保険100万円あればよい」「医療保険だけ入ればよい」といった一つの答えを探したくなるかもしれません。

しかし、必要な保障は、扶養する家族の有無、年齢、預貯金、働き方、住宅ローン、勤務先の制度、すでに持っている保険などによって変わります。

まず「何に困るのか」を考える

生命保険を最低限にしたいときは、保険商品から選び始めるのではなく、「もし明日万一のことがあったら、誰が、何のお金に困るのか」を先に考えましょう。

• 残された家族の生活費
• 子どもの教育費
• 住宅に関する支出
• 葬儀や納骨、死後整理に必要となる費用
• 入院・療養中の自己負担や収入減

逆に、これらの費用を預貯金や公的保障などで十分に賄えるなら、新たな保険を追加しないことも「最低限」の正しい選択です。

2. 生命保険を最低限にする3つのステップ

公的保障を確認せずに民間保険を増やさない

死亡時には、条件を満たす遺族が遺族基礎年金や遺族厚生年金を受け取れる場合があります。したがって、必要保障額を計算するときは、民間の生命保険だけで全額を準備する前に、まず公的保障を確認することが大切です。

※出典：日本年金機構「遺族基礎年金（受給要件・対象者・年金額）」

厚生年金に加入していた方が亡くなった場合、一定の要件を満たす遺族には遺族厚生年金が支給されることがあります。年金額は原則として、亡くなった方の老齢厚生年金の報酬比例部分の4分の3を基礎に計算されます。

※出典：日本年金機構「遺族厚生年金（受給要件・対象者・年金額）」

遺族年金の対象にならない場合でも、死亡一時金の対象になるケースがある

国民年金の第1号被保険者として一定期間保険料を納め、老齢基礎年金・障害基礎年金を受けないまま亡くなった場合などには、条件を満たす遺族へ死亡一時金が支給される場合があります。

※日本年金機構によると、死亡一時金は保険料納付月数に応じて12万円〜32万円です。遺族基礎年金を受けられる場合は原則として支給されません。出典を確認する

3. 最低限検討したい保障の種類

「生命保険」という言葉は広く使われますが、実際に備えるリスクは一つではありません。最低限に絞るなら、まず次の3つを分けて考えると整理しやすくなります。

死亡・医療・就業不能のすべてを民間保険で重ねて持つ必要はありません。預貯金、公的制度、勤務先の制度で対応できる部分を先に確認しましょう。

4. 家族構成別｜最低限必要な生命保険の考え方

独身・扶養家族がいない場合

扶養する家族がいない方は、自分が亡くなった後に長期間の生活費を残す必要性が低いため、一般的には大きな死亡保障の優先度は下がります。

一方で、葬儀や納骨、住まいの片付けなど、亡くなった後に家族へ一時的な負担が残ることはあります。これらを預貯金で準備できるかを確認し、不足があれば少額の死亡保障を考える方法があります。

夫婦のみの場合

配偶者が自分の収入にどの程度依存しているかがポイントです。共働きでそれぞれ十分な収入・預貯金がある場合と、片方の収入が家計の中心になっている場合では必要保障額が変わります。

小さい子どもがいる場合

子どもが小さい家庭では、残された家族の生活費や教育費が長期間必要になるため、50万円〜300万円程度の少額死亡保障だけでは不足する可能性があります。

このケースでは「最低限だから少額」と決めず、必要生活費や教育費を計算したうえで、十分な死亡保障を検討してください。

子どもが独立した場合

子どもが独立して生活費・教育費を残す必要が小さくなると、現役時代に持っていた大きな死亡保障を見直せる場合があります。

「家族の生活を何年も支える保障」から「万一の際の一時的な費用を残す保障」へ目的を変えることで、保障額を抑えられる可能性があります。

5. 年代別｜生命保険は最低限どこまで必要？

6. 最低限必要な死亡保障額はいくら？

死亡保障額は「平均額」から決めるのではなく、自分の家庭で不足する金額から決めるのが基本です。

家族の生活費を長期間残す必要がある人

小さい子どもがいる、配偶者が自分の収入に大きく依存しているなどの場合は、数百万円の少額保障だけでなく、家族の生活を維持するために必要な保障額を計算する必要があります。

葬儀・死後整理など特定の費用だけ備えたい人

子どもが独立している、扶養家族がいない、一定の預貯金がある場合には、万一の際に不足する一時的な費用だけを死亡保険で補う考え方があります。

葬儀費用は地域・形式・参列人数などによって大きく異なるため、「全国平均だけを見て一律に保障額を決める」のではなく、ご自身が想定する葬儀や死後整理の内容から必要額を考えましょう。

7. 死亡保障50万円〜300万円はどう考える？

少額の死亡保障を検討するときは、「○万円なら安心」と金額から選ぶのではなく、預貯金で不足する金額に保障額を合わせることが大切です。

8. 最低限の死亡保障でよい人・大きな保障が必要な人

プラス少額短期保険の商品を無理に選ぶ必要はありません。大きな生活保障が必要な方は、必要保障額を満たせる商品を含めて比較してください。

9. 少額で万一に備えるなら「家族への思いやり」

「大きな死亡保障は必要ないけれど、万一の際に家族へ最低限のお金を残したい」という方は、プラス少額短期保険の死亡保険「家族への思いやり」も選択肢です。

「家族への思いやり」は、人生100年時代の万が一に少額で備えられる死亡保険です。満20歳〜89歳まで申し込むことができ、最長99歳まで更新できます。

死亡保険金額は、50万円・100万円・150万円・200万円・250万円・300万円の6コースから検討できます。保険料は月々1,000円台からの続けやすい料金設定のため、ピンポイントで備えたい方にお勧めです。葬儀・死後整理など「何にいくら不足するか」を整理して、必要な分だけ選びましょう。

10. 持病が気になる方は「家族への思いやり 緩和型」

「最低限の死亡保障は持っておきたいけれど、持病や通院歴があり、通常の死亡保険へ申し込めるか不安」という方もいるでしょう。

その場合は、プラス少額短期保険の引受基準緩和型死亡保険「家族への思いやり 緩和型」も選択肢になります。

「家族への思いやり 緩和型」は、4つの告知で申込みを検討できる引受基準緩和型死亡保険です。他社保険で持病などを理由に加入を断られた方でも申し込みやすく、満20歳〜89歳まで申込み可能で、最長99歳まで更新できます。

ただし、持病があるからといって最初から緩和型だけを選ぶ必要はありません。健康状態について詳しく告知することで通常型へ申し込める場合もあります。

11. 「家族への思いやり」と「家族への思いやり 緩和型」の選び方

※緩和型は責任開始日から6か月以内に支払事由が発生した場合、死亡保険金の支払額は50％に削減されます。

健康状態に大きな不安がない場合は、まず通常型を確認し、通常型への申込みに不安がある場合に緩和型も比較するという順番がわかりやすいでしょう。

資料請求ではここを確認する

• 自分が希望する死亡保障額を選べるか
• 現在の年齢で保険料はいくらか
• 更新時に保険料がどう変わるか
• 何歳まで保障を継続できるか
• 告知項目に該当しないか
• 保険金が支払われない場合・免責事項は何か

資料請求は、加入を決めることではありません。保障内容や条件を確認し、今の自分に本当に必要かを家族と話し合うために活用してください。

12. 生命保険を最低限にしたい方のよくある質問

13. まとめ｜生命保険は「必要な分だけ」備える

生命保険の最低限は、年齢だけでも、平均的な保障額だけでも決まりません。

自分の家庭で万一のときに不足する金額を出し、その不足分だけ備えることが大切です。

大きな死亡保障は必要ないものの、葬儀・死後整理などの一時的な費用を家族へ残しておきたい方は、少額から万一に備える「家族への思いやり」をご検討いただけます。

持病・通院歴など健康状態が気になる方は、「家族への思いやり 緩和型」と通常型の告知や条件を比較してください。

PS202608A-43-11