「50代の死亡保険は、人気の商品を選べばよいの？」

「子どもが独立した後も、大きな死亡保障は必要？」

「保険料の安さだけで選んで、後から困らない？」

と悩んでいませんか。

結論からいうと、50代におすすめの死亡保険は、全員同じではありません。子どもの独立状況、配偶者の収入、住宅ローン、預貯金、健康状態などによって、必要な保障額と適した保険の種類は変わります。

検索で調べたときによく出てくる保険の比較記事は、人気商品や保険料を短時間で比較するのに便利です。一方で、「人気がある商品」と「自分に合う商品」は、必ずしも同じではありません。

この記事では、50代の死亡保険を選ぶために必要な判断材料、必要保障額の計算方法、家族構成別の考え方、更新時の注意点を整理します。そのうえで、少額の死亡保障が合う方に向けて、プラス少額短期保険の「家族への思いやり」「家族への思いやり 緩和型」をご紹介します。

保険金額、年齢別の保険料、更新条件、告知内容などをじっくり確認したい方は、無料資料をご利用ください。

1．50代におすすめの死亡保険は家族状況によって異なる

50代の死亡保険を考えるとき、最初に確認したいのは商品名ではなく、「自分が亡くなった後、家族にいくら不足するのか」です。

同じ50代でも、子どもがまだ学生の家庭と、子どもが独立して夫婦だけで暮らしている家庭では、必要な死亡保障が大きく異なります。単身で十分な預貯金がある方なら、死亡保険を新たに持たない判断もあります。

2．50代の死亡保険は人気商品だけで選んでもよい？

保険比較記事は商品候補を短時間で知るために便利

おすすめランキングや比較ページでは、人気商品、月額保険料、保障額、保険期間、口コミなどを一覧で確認できます。初めて死亡保険を比較する方にとって、候補を絞る入口として役立ちます。

特に「どのような保険会社や商品があるのか分からない」という段階では、複数商品を同じ条件で見比べられる点がメリットです。

人気商品がすべての50代に合うとは限らない

保険料が安い商品でも、必要な保障額を満たせない場合があります。反対に、保障が充実していても、子どもが独立した家庭には過剰な保障となり、老後資金を圧迫する可能性があります。

保険ランキングや比較は候補を知るための入口として使い、最終的には必要保障額、予算、契約期間、更新条件、告知内容に合うかで判断しましょう。

3．50代で死亡保険を見直したい5つの理由

1．子どもの独立状況によって必要保障額が変わる

子どもが学生であれば、教育費や生活費を残すために一定の死亡保障が必要です。一方、子どもが就職して経済的に独立すると、若い頃に加入した高額保障をそのまま維持する必要がないこともあります。

50代では「保障を増やすか」だけでなく、「今の家族状況に合わせて保障を減らせるか」も確認しましょう。

2．住宅ローン残高や団体信用生命保険を確認する時期

住宅ローンに団体信用生命保険が付いている場合、契約者が亡くなるとローン残高が完済されることがあります。その分を死亡保険でも重ねて準備すると、保障が過剰になる可能性があります。

一方、団体信用生命保険に加入していない、対象外になるローンがある、賃貸住宅で配偶者の住居費が続く場合は、その費用を計算に入れる必要があります。

3．退職後も続けられる保険料か確認する必要がある

50代後半になると、定年退職や再雇用後の収入減少が近づきます。現在の給与なら払える保険料でも、年金生活に入ると負担に感じることがあります。

月額だけでなく、更新後の保険料、何歳まで払うのか、退職後の家計でも継続できるかを確認しましょう。

4．健康状態が変わる前に選択肢を確認できる

死亡保険の申込みでは、健康状態について告知が必要です。持病、通院、服薬、過去の入院・手術歴によっては、希望する保険に申し込めない場合があります。

現在の保険を解約してから新しい保険に申し込むと、審査結果によっては保障がなくなるおそれがあります。新しい契約が成立する前に、現在の保険を解約しないことが基本です。

5．老後資金と死亡保障のバランスを考える時期

死亡保障を手厚くしすぎると、毎月の保険料が老後資金の準備を圧迫します。反対に、保険料を減らすことだけを優先すると、家族に必要な資金が不足する可能性があります。

50代では、家族に残す保障と、自分たちの老後生活に使う資金を分けて考えることが大切です。

4．公的データから見る50代の死亡保障と保険料

平均データは、現在の保障が多いか少ないかを確認する参考になります。ただし、平均値をそのまま自分の目標額にするのではなく、家族状況に合わせて不足額を計算してください。

※出典：公益財団法人 生命保険文化センター「2025（令和7）年度 生活保障に関する調査」

年間20万円は、単純に12か月で割ると月約1万6,700円です。ただし、この金額には死亡保障以外の生命保険料が含まれる場合があります。「平均と同じだけ払う」のではなく、必要な保障に絞って負担を調整することが重要です。

50歳から先の期間も長いため、保障期間を確認する

厚生労働省の2025年簡易生命表では、50歳の平均余命は男性32.82年、女性38.41年です。59歳でも男性24.72年、女性29.99年となっています。

50代から死亡保険を考える場合も、その後の生活期間は長くなり得ます。定期保険なら何歳まで保障が続くか、更新型なら更新後の保険料がどうなるかを確認しましょう。

※出典：厚生労働省「令和7（2025）年簡易生命表」

5．50代に必要な死亡保障額の計算方法

必要保障額は、家族に必要となる支出から、すでに準備できているお金を差し引いて計算します。

死亡後に必要となるお金を整理する

• 配偶者の生活費
• 子どもの教育費・生活費
• 葬儀、納骨、遺品整理などの費用
• 住宅ローンやその他の借入金
• 賃貸住宅の家賃や引っ越し費用
• 未払いの医療費、税金、公共料金
• 家族が手続きする間の当面資金

すでに準備できているお金を差し引く

• 預貯金、現金化しやすい資産
• 現在加入している死亡保険金
• 勤務先の死亡退職金、弔慰金、企業保障
• 団体信用生命保険で完済される住宅ローン
• 配偶者の収入、老齢年金など
• 条件を満たす場合の遺族基礎年金・遺族厚生年金

遺族基礎年金は、原則として亡くなった方に生計を維持されていた「子のある配偶者」または「子」が対象です。50代で子どもがすでに年齢要件を超えている場合、遺族基礎年金を受け取れないことがあります。遺族厚生年金は、亡くなった方の加入状況や遺族の続柄・年齢などによって受給条件が異なります。

※出典：日本年金機構「遺族基礎年金」「遺族厚生年金」

計算例｜子どもが独立している夫婦の場合

この例では、不足額は150万円です。大きな死亡保障ではなく、150万円程度の少額保障を検討する考え方ができます。

計算例｜子どもが大学在学中の場合

子どもの教育費と配偶者の生活費が長期間必要で、不足額が500万円、1,000万円を超える場合は、プラス少額短期保険の商品だけでは十分に備えられません。定期保険や収入保障保険など、大きな死亡保障を持てる商品も比較してください。

6．家族構成別｜50代におすすめの死亡保険の考え方

子どもがまだ学生の場合

高校・大学などに通う子どもがいる家庭では、卒業までの教育費と生活費を計算します。配偶者の収入だけでは不足する場合は、一定期間の大きな保障を比較する必要があります。

このケースでは、50万円～300万円の少額保障だけでは不足する可能性が高いため、定期保険や収入保障保険なども含めて検討しましょう。

子どもが独立している場合

教育費の負担が終わっている場合、若い頃に加入した高額保障を減らせることがあります。葬儀・整理費用、配偶者の当面資金などに目的を絞り、不足額を計算しましょう。

不足額が50万円～300万円程度なら、少額の死亡保険と相性があります。

夫婦のみで暮らしている場合

配偶者に収入や年金がある場合でも、死亡直後には葬儀や各種手続き、住居費、生活費などの支出が発生します。預貯金でどこまで対応できるかを確認し、足りない分だけ保険で備えます。

独身・子どもなしの場合

扶養家族がいなければ、大きな生活保障は不要なことがあります。ただし、葬儀や遺品整理を依頼する家族に費用負担を残したくない場合は、少額の死亡保障を検討できます。

一方、預貯金で十分に備えられ、死後の手続きも整理できている場合は、新たな死亡保険が不要なこともあります。

住宅ローンが残っている場合

まず団体信用生命保険の有無と保障範囲を確認します。死亡時に住宅ローンが完済されるなら、ローン残高を必要保障額へ重ねて入れる必要はありません。

ただし、固定資産税、管理費、修繕費などは残るため、配偶者が住み続けられる家計かも確認してください。

7．50代前半と50代後半で選び方は変わる

年齢だけで一律に決めるのではなく、「子どもの独立時期」「退職時期」「保障が必要な終了時点」を揃えて考えると、過不足を減らしやすくなります。

8．50代が比較したい死亡保険の種類

保険種類に絶対的な優劣はありません。必要な金額と期間が大きければ定期保険や収入保障保険、少額を長く残したいなら終身保険や少額の死亡保険など、目的に合わせて比較します。

9．50代が死亡保険を選ぶときのチェックポイント

1．必要保障額を先に決める

保険料の安さだけで選ぶと保障不足になり、保障額の大きさだけで選ぶと保険料を払いすぎる可能性があります。まず不足額を計算してから商品を比較しましょう。

2．現在だけでなく更新後の保険料を確認する

更新型の商品では、更新時の年齢に応じて保険料が変わることがあります。現在の月額だけでなく、60代・70代になったときの負担も確認してください。

3．保障がいつまで必要か決める

子どもの卒業まで、住宅ローン完済まで、配偶者が年金を受け取るまでなど、保障が必要な終了時点を決めると、定期・終身の選択がしやすくなります。

4．健康状態と告知内容を確認する

持病があるからといって、最初から緩和型だけに絞る必要はありません。通常型の告知で検討できる可能性がある場合は、通常型と緩和型の両方の条件を確認します。

5．現在の保険を先に解約しない

新しい保険の申込みが承諾される前に、現在の保険を解約すると、無保障の期間が発生する可能性があります。契約成立と保障開始を確認してから見直しましょう。

6．資料で重要事項と支払条件を確認する

資料請求では、パンフレットだけでなく、重要事項説明書、約款、保険料表なども確認します。保険金が支払われる条件、免責、契約期間、更新条件を理解してから判断することが大切です。

10．少額の死亡保障が合う方には「家族への思いやり」

50万円～300万円から必要な分を選べる死亡保険

プラス少額短期保険の「家族への思いやり」は、人生100年時代の万が一に少額で備える死亡保険です。死亡保険金は、50万円、100万円、150万円、200万円、250万円、300万円の6コースから選べます。

初回契約は満20歳～89歳まで、最長99歳まで更新可能です。1年ごとに契約期間が満了する掛け捨て型で、保険料は5歳刻み、90歳以降は1歳刻みで変動します。

「家族への思いやり」が向いていない可能性がある方

子どもの教育費、配偶者の長期生活費、団信で消えない住宅ローンなどにより、300万円を超える保障が必要な方には、単独では不足します。定期保険や収入保障保険なども比較してください。

また、十分な預貯金があり、家族に残す費用をすでに準備できている方は、新たな死亡保険が不要な場合があります。

11．持病が気になる方には「家族への思いやり 緩和型」

4つの告知で申込みを検討できる引受基準緩和型死亡保険

持病、通院、服薬、過去の入院・手術歴などがあり、通常型の申込みに不安がある場合は、「家族への思いやり 緩和型」も選択肢になります。

「家族への思いやり 緩和型」は、保険契約の引受基準を緩和した死亡保険です。4つの告知で申込みを検討でき、初回契約は満20歳～89歳まで、最長99歳まで更新可能です。

1年ごとに契約期間が満了する掛け捨て型で、保険料は5歳刻み、90歳以降は1歳刻みで変動します。

最初から緩和型だけに決めない

緩和型は、通常型を検討しにくい方の選択肢です。健康状態に大きな不安がない場合や、詳しい告知によって通常型を検討できる可能性がある場合は、両商品の告知内容と保険料を確認しましょう。

12．2商品の選び方と、プラスの商品だけでは不足するケース

「家族への思いやり」と「家族への思いやり 緩和型」の選び方

プラスの商品と相性がよいケース

• 葬儀や遺品整理などの費用を家族へ残したい
• 子どもの独立後、高額保障から少額保障へ見直したい
• 50万円～300万円程度の不足を補いたい
• 少額の死亡保障と月々の負担を比較したい
• 持病があり、緩和型も含めて検討したい

プラスの商品だけでは解決できないケース

• 子どもの教育費として300万円を超える保障が必要
• 配偶者の生活費を10年、20年単位で残したい
• 団信で完済されない多額の住宅ローンがある
• 相続対策として大きな死亡保険金を準備したい
• 一生涯同じ保険料を希望している

これらに当てはまる方は、一般的な定期保険、収入保障保険、終身保険などを含めて比較してください。自社商品だけで不足する課題には、無理に商品を当てはめないことが大切です。

資料請求で確認したい内容

13．50代の死亡保険に関するよくある質問

14．まとめ

50代におすすめの死亡保険は、ランキングの順位だけでは決められません。人気がある商品と、自分の家族状況に合う商品は異なることがあります。

まず、配偶者の生活費、子どもの教育費、葬儀・整理費用、住宅費などを整理し、遺族年金、預貯金、団信、勤務先の保障、既契約の保険金を差し引いて不足額を計算しましょう。

不足額が大きい方は、定期保険や収入保障保険なども比較する必要があります。一方、子どもが独立し、葬儀や当面資金として50万円～300万円程度を備えたい方には、プラス少額短期保険の「家族への思いやり」が選択肢になります。

持病や通院歴があり、通常型の告知に不安がある場合は、「家族への思いやり 緩和型」も確認してください。ただし、緩和型でも告知と審査があり、必ず加入できるわけではありません。

すぐに申し込むのではなく、まずは資料で保障額、保険料、更新条件、告知内容を確認し、ご自身の不足額と照らし合わせて判断することが大切です。

PS202608A-10-01

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