発達障害やADHD（注意欠如・多動症）の診断を受けている方、通院・服薬中の方から、「生命保険には入れないのでしょうか」というご相談があります。結論からお伝えすると、診断名だけで加入できないと一律に決まるわけではありません。ただし、商品ごとの告知項目に対し、受診・検査・治療・投薬などの事実を正確に伝える必要があります。

発達障害・ADHDでも生命保険に入れる可能性はあります

生命保険の申込みでは、保険会社が定める告知項目に回答します。確認される内容は商品によって異なり、診断名だけではなく、最近の受診、検査、治療、投薬、入院、手術などが質問されることがあります。

そのため、同じ「ADHD」という診断を受けていても、現在の治療状況や併存する病気、申込みをする商品の告知項目によって、取り扱いが異なる場合があります。

プラス少額短期保険では、死亡保障を中心とした「家族への思いやり 緩和型」と、入院保障を基本に必要な保障を組み合わせる「スマート共済」をご用意しています。どちらも加入を保証する商品ではありませんが、保障目的と告知項目を確認したうえで検討できます。

発達障害・ADHDとは

厚生労働省は、発達障害について、自閉症、アスペルガー症候群その他の広汎性発達障害、学習障害、注意欠陥多動性障害などの脳機能の障害で、通常は低年齢で現れるものと整理しています。現在は「注意欠如・多動症」という呼び方も使われます。^{※1 厚生労働省「発達障害者支援施策」および「発達障害の理解」2019年}

国立精神・神経医療研究センターは、発達障害には自閉スペクトラム症、ADHD、限局性学習症などが含まれ、同じ障害名でも特性の現れ方が異なったり、ほかの発達障害や精神疾患を併せ持ったりすることがあると説明しています。^{※2 国立精神・神経医療研究センター「発達障害（神経発達症）」}

つまり、発達障害は一つの状態を表す言葉ではありません。保険の検討でも、名称だけで結論を出すのではなく、一人ひとりの状況と、申込みを検討する商品の質問内容を照らし合わせる必要があります。

加入可否を考えるときの5つの確認ポイント

生命保険への加入を検討する際は、次の5点をあらかじめ整理しておくと、資料や告知書を確認しやすくなります。

1．診断名と診断された時期

ADHD、自閉スペクトラム症などの診断名に加え、いつ診断されたか、現在も診療を受けているかを確認します。診断名が変わったことがある場合は、以前の診断も分かる範囲で整理しておきましょう。

2．通院の状況

初診日、直近の受診日、通院の頻度、診察・カウンセリング・検査の内容などを整理します。医療機関へ行った事実そのものを質問する告知項目もあります。

3．服薬の状況

現在飲んでいる薬の名称、服用を始めた時期、処方を受ける頻度を確認します。薬の処方だけを受けた場合も、「投薬を受けた」に含む告知項目があります。

4．入院・手術歴

発達障害とは直接関係しない病気やけがであっても、一定期間内の入院や手術を質問されることがあります。年、病名、入院日数、手術名を分かる範囲でまとめます。

5．併存する病気や現在の状態

発達障害のほかに、うつ病、不安症、てんかん、睡眠の問題などで診療を受けている場合は、その状況も確認します。商品によって質問の範囲が異なるため、該当するか分からない場合は、質問文を省略せずに読みましょう。

グレーゾーン・未診断なら告知しなくてよい？

「発達障害のグレーゾーン」は、一般に、発達の特性や困りごとがあるものの、正式な診断に至っていない状態などを表す言葉として使われます。正式な医学的診断名ではありません。

診断名がない場合でも、告知書が「過去○年以内に医師の診察・検査・治療・投薬を受けたか」と質問しているなら、受診や検査の事実が回答の対象になることがあります。

ADHDで通院・服薬中の場合に確認したいこと

ADHDの治療で定期的に通院し、薬の処方を受けている場合でも、それだけであらゆる保険に加入できないと決まるわけではありません。ただし、通常型の保険では、最近の診察や投薬、一定期間内の治療歴などが告知項目に含まれることがあります。

プラス少額短期保険の「家族への思いやり」の通常型では、最近3か月以内の診察・検査・治療・投薬や、過去の継続した診療など、複数の告知項目を確認します。告知項目に該当する場合は、通常型ではなく「持病のある方向け」の保険料・商品を確認する流れです。

一方、「家族への思いやり 緩和型」のインターネット申込みでは、最近の入院・手術の勧奨、過去1年以内の入院・手術、所定の病気、要介護認定など4つの告知項目を確認します。いずれかに該当する場合はインターネットでは申し込めませんが、資料請求後、書面の告知書で健康状態を詳しく伝えることにより、申し込める場合があります。

通常型と引受基準緩和型は何が違う？

「引受基準緩和型」とは、通常型に比べて健康状態に関する引受基準を緩和した保険です。告知項目が少ない、または質問の範囲が限定されている一方で、保険料や契約当初の保障などに違いが設けられることがあります。

発達障害・ADHDの方には死亡保険「家族への思いやり」、生命保険「スマート共済」がおすすめ

当社では発達障害やADHDの方からの資料請求やお問合せを頂くこともございます。その中でそういった方々が良く検討されている保険としては次の2商品です。目的に合わせてご一読いただき、保険選びの参考にしてください。

第一推奨：死亡保障を中心に考える方

家族への思いやり 緩和型

保険契約の引受基準を緩和した死亡保険です。少ない告知で申込めるので、健康に不安がある、発達障害など診断されている方でも検討しやすく、加入目的として亡くなったときの葬儀費用、遺品整理費用、家族の生活費などに備えたい方が検討できます。

申込年齢満20歳～89歳

更新最長99歳まで

死亡保険金額50万円～300万円のコース

入院への備え特約で1回5万円または10万円

保険料月々1,000円台から

支払いプラン保険金建て/保険料建て

こちらの死亡保険では、保険料が月々1,000円台からのお手頃な料金で加入ができます。最大300万円までの幅広い保険金プランでご状況やご事情に合わせたコースを選ぶことができるため、健康不安など、マイナスな面があっても遺されたご家族を守りたい方に検討しやすいです。

「家族への思いやり 緩和型」の資料を無料でお届けします

保障内容、告知項目、保険料、契約当初の注意点を手元でご確認ください。

「家族への思いやり 緩和型」の資料を請求する

第二推奨：入院・手術にも備えたい方

スマート共済

入院保障を基本に、手術、先進医療、死亡の保障を必要に応じて組み合わせる生命保険です。死亡保障だけでなく、病気やけがによる入院にも備えたい方が検討できます。

申込年齢満20歳～89歳

更新最長99歳まで

告知たった1項目だけでOK

組み合わせ入院・手術・先進医療・死亡

保険料月々1,000円台から

向いている方持病などで保険を諦めていた方

こちらの保険も保険料は月々1,000円台からの少ない負担で申込めて、また入院保障は1日3,000円～8,000円、手術保障は1回3万円～10万円、死亡保障は50万円～300万円から選べます。最大の特徴として"申込むための告知項目が一つだけ"なので、発達障害、ADHDの他に持病をお持ちで他社の保険を断られてしまった方でも検討しやすいです。

死亡保障と入院保障をまとめて確認したい方へ

スマート共済の保障の組み合わせ、告知項目、注意事項を資料でご確認ください。

スマート共済の資料を請求する

告知で気をつけたい3つのこと

1．質問された内容に、事実をそのまま答える

告知は、自分が重要だと思う病気だけを伝える手続きではありません。保険会社が質問した期間と内容に沿い、診察、検査、治療、投薬、入院、手術などの事実を正確に回答します。

2．診断名がないから不要、と自己判断しない

グレーゾーンや検査中の場合でも、質問が受診・検査の事実を尋ねていれば、回答が必要になることがあります。反対に、質問されていないことを推測で大量に書くのではなく、告知書の案内に沿ってください。

3．募集人に話しただけで告知が完了したと思わない

少額短期保険の募集人には告知受領権はないため、口頭で告知内容を伝えただけでは、正式な告知とはなりません。そのため当社の商品についても、申込画面や告知書の所定欄に、ご本人が正確に入力・記入してください。

資料請求・申込み前に準備したい情報

資料が届いたら、次の情報を手元に置いて告知項目と照らし合わせると、確認が進めやすくなります。ご本人だけで整理しにくい場合は、同意のうえでご家族と一緒に確認してもよいでしょう。

• 現在の診断名と、診断を受けた時期
• 初診日と直近の受診日
• 通院の頻度と診療内容
• 現在および過去に処方された薬
• 過去の入院日、入院期間、手術名
• 健康診断で指摘された内容
• 発達障害以外に治療中の病気
• 欲しい保障の目的と金額

今回の商品が適さない可能性がある方

当社の商品は、すべての方に最適とは限りません。次に該当する場合は、資料を確認したうえで、ほかの選択肢も含めて検討してください。

• 大きな死亡保障が必要な方：少額短期保険には保険金額などの制度上の上限があります。当社の死亡保障だけでは必要額に届かない場合があります。
• 終身で保険料が変わらない商品を希望する方：今回ご紹介した商品は1年更新で、年齢等に応じて保険料が変わります。
• 貯蓄性を重視する方：掛け捨て型であり、解約返戻金を貯蓄目的で利用する商品ではありません。
• がん診断一時金など特定疾病専用の保障が必要な方：今回の商品は専用のがん保険ではありません。
• 現在の保障で十分な方：重複加入により保険料負担が増える可能性があります。現在の契約を解約してから新しい保険へ申し込むことは避け、先に新契約の成立を確認してください。

発達障害・ADHDと生命保険に関するよくある質問

まとめ：診断名だけで決めつけず、告知項目を資料で確認しましょう

発達障害やADHDがあるからといって、生命保険へ加入できないと一律に決まるわけではありません。大切なのは、商品ごとの告知項目を読み、質問された受診・検査・治療・投薬、入院・手術などの事実を正確に回答することです。

死亡保障を中心に考える方には「家族への思いやり 緩和型」、入院や手術への備えも検討したい方には「スマート共済」が候補になります。ただし、どちらも加入を保証する商品ではなく、保障額や更新、契約当初に支払額が削減される期間があるなどの注意点があります。

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