シングルマザーに生命保険は必要？子どものための死亡保障と保険金額の考え方

シングルマザーの方が生命保険を考えるときに大切なのは、「何となくおすすめの保険に入ること」ではありません。お子さまの生活費・教育費、公的保障、貯蓄、家族の支援を整理したうえで、足りない部分を無理なく備えることです。

この記事でお伝えすること

この記事では、シングルマザーに生命保険が必要なケース・不要なケース、死亡保障額の考え方を解説します。あわせて、シングルマザーの方でもお亡くなりの際に備えられるプラス少額短期保険の死亡保険「家族への思いやり」「家族への思いやり緩和型」についても解説します。

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まず結論：シングルマザーの生命保険は「子どもの生活」と「家族への負担」を分けて考える

シングルマザーの生命保険は、まず次の2つに分けて考えると整理しやすくなります。

考えるお金	主な目的	検討する保障
子どもの生活費・教育費	自分に万一のことがあった後も、子どもの生活や進学を守る	まとまった死亡保障、収入保障保険なども含めて比較
葬儀費用・当面の生活費・遺品整理費用	遺された家族に急な費用負担をかけにくくする	少額の死亡保険、貯蓄との組み合わせ

一方で、お子さまの生活費や教育費を長期間まかなう大きな死亡保障を検討している場合は、少額短期保険だけで完結させず、一般的な生命保険や収入保障保険も比較することをおすすめします。

シングルマザーに生命保険が必要か判断する3つの基準

「シングルマザーだから全員必要」と一律に決めるものではありませんが、生命保険が必要かどうかは、以下の3つを確認すると、保険選びの判断がしやすくなります。

1. お子さまの年齢と、これから必要になる生活費・教育費

お子さまが小さいほど、これから必要になる生活費や教育費の期間は長くなります。特に進学費用は家庭ごとに差が大きく、希望する進路によって必要額も変わります。

文部科学省の「令和5年度子供の学習費調査」では、保護者が支出した1年間・子ども1人あたりの学習費総額は、公立小学校で366,599円、公立中学校で542,450円、公立高等学校（全日制）で596,954円、私立ではさらに高い金額が示されています。※

※出典：文部科学省「令和5年度子供の学習費調査結果のポイント」公表資料訂正版

これを踏まえると、教育費には少なくとも公立・私立共に数十万以上は用意する必要があります。教育費は全ての家族で一律で毎年かかる固定費のため、十分な備えが必要です。

2. 現在の収入・貯蓄で、急な支出に対応できるか

こども家庭庁が公表している「令和3年度全国ひとり親世帯等調査結果の概要」によると、母子世帯の母自身の令和2年の平均年間収入は272万円、母子世帯の平均年間収入は373万円です。※

これはあくまで平均であり、個別の家計とは異なります。ただ、毎月の生活費・家賃・教育費を一人で支えている場合、急な葬儀費用や手続き費用まで貯蓄だけで準備するのは簡単ではありません。

※出典：こども家庭庁「令和3年度全国ひとり親世帯等調査結果の概要」

3. 公的保障でどこまで補えるか

万一のときは、遺族基礎年金や遺族厚生年金などの公的保障を確認することが大切です。日本年金機構では、遺族基礎年金の対象を「子のある配偶者」または「子」とし、子は原則として18歳になった年度の3月31日までの方などと説明しています。※

公的保障は大切な支えですが、すべての家庭で生活費・教育費・葬儀費用を十分にまかなえるとは限りません。保険は、公的保障と貯蓄を確認したうえで、それでも足りない部分を補うものとして考えましょう。

※出典：日本年金機構「遺族基礎年金（受給要件・対象者・年金額）」

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大きな保障だけでなく、葬儀費用や当面の生活費に備える少額の死亡保険という選択肢もあります。まずは資料で、保障額や注意点をご確認ください。

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生命保険はいらない？必要な人・不要な人

「シングルマザーに生命保険はいらないのでは」と考える方もいます。その考え方は間違いではありません。貯蓄や公的保障、親族の支援で十分に備えられる場合は、無理に保険へ加入する必要性は下がります。

生命保険の必要性が高いケース	必要性が下がるケース
子どもがまだ小さく、生活費・教育費が長くかかる	子どもが独立している、または教育費の準備ができている
貯蓄が少なく、急な支出に不安がある	葬儀費用や当面の生活費を貯蓄で準備できている
実家や親族の支援を期待しにくい	万一のときに子どもを支える親族・支援体制がある
持病や年齢の関係で、今後さらに加入しにくくなる不安がある	他の生命保険で必要な保障をすでに確保している

大切なのは、「入る・入らない」だけで判断しないことです。毎月の保険料で今の生活が苦しくなるなら本末転倒です。一方で、貯蓄が少なく、万一の費用を家族に残したくない場合は、少額の死亡保障を検討する価値があります。

死亡保障はいくら必要？保険金額の考え方

シングルマザーの死亡保障額は、次の式で考えると整理しやすくなります。

必要な死亡保障額の考え方

子どもに残したい生活費・教育費・葬儀費用など－遺族年金・貯蓄・親族の支援など＝民間保険で補いたい金額

ここで注意したいのは、死亡保障には「大きな保障」と「少額の備え」があることです。

保障の目的	必要になりやすい金額感	向いている保険の考え方
子どもの生活費・教育費を長く支える	家庭状況により大きく変わる。数百万円を超える場合もある	一般的な生命保険、収入保障保険なども比較
葬儀費用・当面の生活費・遺品整理費用に備える	数十万円〜数百万円で考えることが多い	少額の死亡保険、貯蓄との組み合わせ

葬儀費用の平均相場は118.5万円となっていて、お亡くなりの時には100万円以上遺されたご家族にかかってしまうこともあります。生命保険における2人以上世帯での年間払込保険料は平均35.3万円とも言われていて、月間で約3万円といった、負担がおおきい金額で備えている方も多いのが現状です。

ただ保障に特化した"少額短期保険"なら、保険料が月々1,000円台からのお手頃料金で、葬儀費用にピンポイントで備えたりできるため、家計の負担少なく家族を守りたい方におすすめです。

保険に入っていない場合、最初に確認したい優先順位

「シングルマザーで保険に入っていない」と不安になった場合は、いきなり商品を選ぶのではなく、次の順番で確認しましょう。

遺族年金などの公的保障を確認する
今ある貯蓄で、葬儀費用や当面の生活費をどれくらいまかなえるか確認する
子どもの生活費・教育費に大きな不足があるか確認する
大きな不足がある場合は、収入保障保険なども含めて比較する
葬儀費用・当面の費用が心配な場合は、少額の死亡保険を検討する

保険は、たくさん入れば安心というものではありません。まずは「不足しているお金」を明確にし、その不足に合う保障を選ぶことが大切です。

シングルマザーの方が家族を守るなら「家族への思いやり」がおすすめ

家計の負担を軽くしつつ、万が一に備えたいならプラス少額短期保険の死亡保険「家族への思いやり」が検討しやすい保険です。

今回は死亡保障ニーズに合わせて「家族への思いやり」と「家族への思いやり緩和型」を紹介します。どちらも少額の死亡保障を検討したい方向けの保険なので下の詳細をまずは確認ください。

第一推奨商品

家族への思いやり

健康状態に大きな不安がない方が、葬儀費用や家族の当面資金に備える目的で検討しやすい死亡保険です。

初回契約は満20歳〜89歳まで
更新は満99歳まで
保険金額は50万円〜300万円の6コース
月々1000円台からのお手頃保険料
保険料は5歳刻み、90歳以降は1歳刻みで変動

第二推奨商品

家族への思いやり緩和型

持病や通院歴があり、通常型の告知に不安がある方が検討しやすい引受基準緩和型の死亡保険です。

保険契約の引受基準を緩和した死亡保険
4つの告知で申込み可能
初回契約は満20歳〜89歳まで
更新は満99歳まで
告知内容により申込みできない場合があります

2つの商品の使い分け

項目	家族への思いやり	家族への思いやり緩和型
向いている方	通常型の告知で検討できる方	持病・通院歴などで通常型に不安がある方
主な目的	家族に少額の死亡保障を残す	持病がある方も死亡保障を検討しやすい

通常型・緩和型のどちらがよいか、資料で確認できます

持病や通院歴がある方でも検討しやすい保険のためまずはこちらの資料請求からご確認ください。

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公式販売会社として、商品が合う方だけでなく、合わない可能性がある方もお伝えします。

読者の状況	家族への思いやり／緩和型との相性	理由
葬儀費用や当面の生活費を家族に残したい	相性がよい	50万円〜300万円の少額死亡保障を検討できるため
大きな死亡保障より、毎月の負担を抑えたい	相性がよい	少額の死亡保障として検討しやすい
持病があり、通常の死亡保険の告知が不安	緩和型を検討	引受基準を緩和した死亡保険もご用意
子どもの生活費・教育費を長期間まかなう大きな保障が必要	別の保険も比較	少額短期保険の死亡保険は、保険金額に上限があるため