「医療保険は掛け捨てでいいの？」

「掛け捨てだと、使わなかったときにもったいないのでは？」

「年齢が上がってから入るなら、どんな医療保険を選べばいい？」

医療保険を検討している方の中には、このような疑問を持つ方も多いのではないでしょうか。

医療保険には、大きく分けて「掛け捨て型」と「貯蓄型」があります。

掛け捨て型は、満期保険金や解約返戻金が基本的にない代わりに、毎月の保険料を抑えやすい点が特徴です。一方で、支払った保険料が戻らないため、「損をしている気がする」と感じる方もいます。

しかし、医療保険は本来、貯金を増やすためのものではなく、入院や手術などの急な出費に備えるためのものです。

特に50代・60代・70代になると、健康面の不安や医療費への備えをより現実的に考える場面が増えてきます。

この記事では、掛け捨て型の医療保険について、貯蓄型との違い、メリット・デメリット、高齢者が選ぶときの注意点をわかりやすく解説します。

最後には、少額短期保険という選択肢についても紹介しますので、医療保険選びで迷っている方はぜひ参考にしてください。

1. 医療保険の掛け捨て型とは？

掛け捨て型の医療保険とは、入院や手術などに備える保障を持ちながら、満期保険金や解約返戻金が基本的にないタイプの医療保険です。

簡単にいうと、毎月保険料を支払い、万が一入院や手術をしたときに給付金を受け取れる仕組みです。

ただし、保険期間中に給付金を受け取るような出来事がなかった場合、支払った保険料は基本的に戻ってきません。

この「お金が戻らない」という点から、掛け捨て型という言葉が使われています。

一方で、掛け捨て型は貯蓄機能がないぶん、保険料を抑えやすいという特徴があります。

そのため、次のような方に選ばれやすい保険です。

* 毎月の保険料をできるだけ抑えたい方

* 入院や手術への備えをシンプルに持ちたい方

* 貯蓄は別で行い、保険は保障として考えたい方

* 年金生活に入り、固定費を増やしたくない方

* 高額な保険料の医療保険は負担に感じる方

医療保険は、必ずしも「戻ってくるお金があるかどうか」だけで選ぶものではありません。

大切なのは、自分にとって必要な保障を、無理のない保険料で持てるかどうかです。

2. 掛け捨て型と貯蓄型の違い

医療保険には、掛け捨て型のほかに、貯蓄型と呼ばれるタイプがあります。

掛け捨て型と貯蓄型の主な違いは、満期保険金や解約返戻金などの「戻ってくるお金」があるかどうかです。

掛け捨て型と貯蓄型の比較

掛け捨て型は、貯蓄性がないぶん、毎月の保険料を抑えやすい点が魅力です。

一方、貯蓄型は、将来的に満期保険金や解約返戻金を受け取れる場合がありますが、そのぶん保険料が高くなりやすい傾向があります。

どちらが正解というわけではありません。

保険に何を求めるかによって、選ぶべきタイプは変わります。

このように考えると、自分に合った保険の方向性が見えやすくなります。

3. 掛け捨て型医療保険のメリット・デメリット

掛け捨て型医療保険には、主に次のようなメリットがあります。

保険料を抑えやすい

掛け捨て型の大きなメリットは、保険料を抑えやすいことです。

貯蓄型のように満期保険金や解約返戻金のための積立部分がないため、そのぶん保障に絞った設計にしやすくなります。

特に年齢が上がると、医療保険の保険料は高くなりやすい傾向があります。

そのため、50代・60代・70代の方にとって、毎月の保険料を抑えながら備えられる点は大きなメリットです。

年金生活に入った後は、毎月の固定費が家計に与える影響も大きくなります。

「保障は持っておきたいけれど、保険料はなるべく抑えたい」

という方にとって、掛け捨て型は検討しやすい選択肢といえます。

保障内容がシンプルでわかりやすい

掛け捨て型医療保険は、入院や手術などの保障に絞った商品が多く、仕組みが比較的シンプルです。

保険を検討するとき、保障内容が複雑すぎると、何に備えているのかわかりにくくなってしまいます。

特に高齢者の医療保険選びでは、次のような点が重要です。

掛け捨て型は、保障の目的が明確なため、必要な内容を確認しやすいというメリットがあります。

ライフステージに合わせて見直しやすい

掛け捨て型医療保険は、貯蓄型に比べて見直しやすい傾向があります。

年齢や家計状況、健康状態、家族構成によって、必要な保障は変わります。

たとえば、50代では働いている期間の入院リスクに備えたい方が多いかもしれません。

60代では、定年後の医療費や年金生活での急な出費が気になる方も増えます。

70代では、保険料の負担を抑えながら、最低限の備えを持ちたいという方もいるでしょう。

このように、年齢によって保険に求めるものは変化します。

掛け捨て型は、必要な保障をその時々で見直しやすい点も魅力です。

"入院から手術・死亡までの保険"という観点で、当社プラス少額短期保険を例とすると、入りやすい告知で、"入院・手術・死亡・先進医療"に備えられる「スマート共済」という保険があります。

一方で、掛け捨て型医療保険には注意点もあります。

メリットだけでなく、デメリットも理解したうえで検討することが大切です。

使わなかった場合、保険料は戻らない

掛け捨て型のデメリットは、保険期間中に入院や手術などがなかった場合、支払った保険料が基本的に戻らないことです。

この点から、「掛け捨てはもったいない」と感じる方もいます。

ただし、保険はそもそも、何かあったときに経済的な負担を軽くするためのものです。

火災保険や自動車保険と同じように、使わなかったから損というよりも、

"万が一に備えるための費用"

と考えるとわかりやすいでしょう。

貯蓄型ではない

掛け捨て型医療保険は、貯蓄を目的としたものではありません。

そのため、老後資金や生活費の備えは、預貯金や資産形成など、別の方法で準備する必要があります。

保険に貯蓄性を求める方にとっては、掛け捨て型は物足りなく感じるかもしれません。

一方で、「貯蓄は貯蓄、保険は保障」と分けて考えたい方にとっては、掛け捨て型のシンプルさが合う場合もあります。

更新時に保険料が上がる場合がある

掛け捨て型医療保険の中には、一定期間ごとに更新するタイプがあります。

更新型の場合、更新時の年齢に応じて保険料が上がることがあります。

特に高齢になってからの更新では、保険料の負担が重くなる可能性もあります。

医療保険を選ぶときは、現在の保険料だけでなく、将来的に保険料がどう変わるのかも確認しておきましょう。

4. 掛け捨て型医療保険はもったいない？

掛け捨て型医療保険を検討するとき、多くの方が気にするのが「もったいないのでは？」という点です。

確かに、入院や手術をしなかった場合、支払った保険料は基本的に戻りません。

そのため、結果だけを見ると「使わなかったから損をした」と感じるかもしれません。

しかし、医療保険の役割は、支払った保険料を取り戻すことではありません。

医療保険の役割は、入院や手術などで急にお金が必要になったとき、家計への負担を軽くすることです。

たとえば、年金生活中に急な入院が発生した場合、医療費だけでなく、次のような費用がかかることがあります。

公的医療保険で一部カバーされる費用もありますが、すべての支出がゼロになるわけではありません。

特に高齢になると、入院や通院が長引くこともあります。

そのようなとき、掛け捨て型医療保険に加入していれば、給付金によって急な支出に備えやすくなります。

つまり、掛け捨て型医療保険は「お金を捨てるもの」ではなく、「万が一の医療費負担に備えるもの」と考えるとよいでしょう。

掛け捨て型がもったいないかどうかは、家計状況によって変わります

掛け捨て型医療保険がもったいないかどうかは、人によって異なります。

たとえば、十分な貯蓄があり、急な入院費用も問題なく支払える方であれば、医療保険の必要性は低いかもしれません。

一方で、次のような方は、掛け捨て型医療保険を検討する価値があります。

大切なのは、「戻ってくるかどうか」だけで判断しないことです。

自分の家計や健康状態にとって、安心して備えられるかどうかを基準に考えましょう。

5. 掛け捨て型医療保険が向いている人・向いていない人

掛け捨て型医療保険は、次のような方に向いています。

毎月の保険料を抑えたい人

掛け捨て型は、貯蓄型に比べて保険料を抑えやすい傾向があります。

そのため、毎月の固定費を増やしたくない方に向いています。

特に、年金生活に入っている方や、これから老後の生活費を考えたい方にとって、保険料の負担感は重要です。

無理なく払い続けられる保険料であるかどうかを確認しましょう。

医療費への備えをシンプルに持ちたい人

「複雑な保険はよくわからない」

「入院や手術に備えられれば十分」

このように考える方には、掛け捨て型が合いやすいです。

掛け捨て型は、保障の目的がわかりやすく、必要な保障を確認しやすい点が特徴です。

貯蓄は別で準備したい人

保険と貯蓄を分けて考えたい方にも、掛け捨て型は向いています。

医療費への備えは医療保険で行い、老後資金や生活費は預貯金などで準備する。

このように役割を分けることで、保険選びがシンプルになります。

高齢になってから医療費への不安が出てきた人

50代・60代・70代になると、健康診断の結果や通院経験をきっかけに、医療費への不安が出てくることがあります。

「今まで保険に入っていなかったけれど、そろそろ備えたい」

「持病があるので、申し込める保険があるか知りたい」

「高齢でも入れる医療保険を探している」

このような方にとって、掛け捨て型や少額短期保険は、検討しやすい選択肢になる場合があります。

一方で、掛け捨て型医療保険があまり向いていない方もいます。

支払った保険料が戻らないことに強い抵抗がある人

掛け捨て型は、保険料が基本的に戻りません。

そのため、「使わなかったら損」と強く感じる方には、心理的に合わない可能性があります。

その場合は、貯蓄型の医療保険や、医療保険以外の備え方も含めて検討するとよいでしょう。

十分な貯蓄があり、医療費を自己負担できる人

急な入院や手術があっても、貯蓄で十分に対応できる方は、医療保険の優先度が低い場合があります。

医療保険は、すべての人に必ず必要なものではありません。

自分の貯蓄額、家計状況、健康状態を踏まえて判断することが大切です。

保険に貯蓄性を求める人

保険で将来のお金も準備したい方には、掛け捨て型は合わない場合があります。

掛け捨て型は、基本的に保障を目的とした保険です。

貯蓄性を重視する場合は、貯蓄型の保険や別の資産形成方法も検討しましょう。

6. 50代・60代・70代が医療保険を検討する理由

50代・60代・70代になると、若いころとは医療保険に求めるものが変わってきます。

ここでは、高齢者が医療保険を検討する主な理由を見ていきましょう。

健康面の不安が現実的になる

年齢を重ねると、健康診断で指摘を受けたり、通院が増えたりすることがあります。

令和4年国民生活基礎調査によると、男女両方ともかかる病気として一番多いのが高血圧で、年齢別では20～29歳男女総数の通院者(傷病で通院している方)が人口千人あたり138人に対して、50～59歳では418.8人、70～79歳では708.1人となっています。

※厚生労働省「令和4年国民生活基礎調査」

このように、若いころは気にならなかった病気や入院のリスクも、50代以降になると現実味を帯びてきます。

実際に当社プラス少額短期保険で資料請求やお問合せ頂く方でも、50代以上の方が割合として多く、高血圧、糖尿病と持病を抱えていて、他の保険に入れなかったといった方も多いです。

手術、入院、持病など健康状態が悪くなった場合は、健康の時とは違った視点で保険選びをすることが必要です。

年金生活で急な出費が負担になりやすい

年金生活に入ると、毎月の収入が限られることがあります。

その中で急な入院費や手術費が発生すると、家計に大きな影響を与える可能性があります。

医療保険に加入していれば、給付金を受け取ることで、急な出費への備えになります。

子どもや家族に迷惑をかけたくない

高齢者の方の中には、「自分の医療費で子どもに負担をかけたくない」と考える方も多くいます。

また生命保険文化センター「生命保険に関する全国実態調査」でも、生命保険を加入した理由として、2人以上世帯・単身世帯ともに「医療費や入院費のため」が最も多く、次いで「万一のときの家族の生活保障のため」の順になっています。

生命保険文化センター「生命保険に関する全国実態調査」／2024（令和6）年度

入院や手術が必要になったとき、金銭的な不安があると、本人だけでなく家族も心配になります。

医療保険は、自分のためだけでなく、家族への負担を軽くするための備えにもなります。

加入できる保険が年齢とともに限られる

医療保険は、年齢や健康状態によって申し込み条件が変わることがあります。

持病があるなしで、本来であれば健康型向けの保険で入れたはずが、告知に引っかかってしまい断られたというケースもあります。

当社プラス少額短期保険でも、持病や手術歴などがあり他社で断られてお問合せ頂いた方もいます。

高齢になるほど、加入できる保険の選択肢が限られる場合もあります。

そのため、医療保険を検討するなら、申し込める年齢や健康状態の条件を早めに確認しておくことが大切です。

7. 高齢者が掛け捨て医療保険を選ぶときの注意点

高齢者が掛け捨て医療保険を選ぶときは、若い世代とは違う視点が必要です。

ここでは、特に確認しておきたいポイントを紹介します。

何歳まで申し込めるか

医療保険には、申し込み可能な年齢が決められている場合があります。

50代で申し込める保険でも、70代では申し込めない場合があります。

まずは、自分の年齢で申し込めるかどうかを確認しましょう。

持病や通院歴があっても申し込めるか

高齢になると、持病や通院歴がある方も増えます。

医療保険に申し込む際は、健康状態について告知が必要になる場合があります。

持病がある方や、過去に入院・手術をしたことがある方は、申し込み条件をよく確認しましょう。

商品によっては、持病がある方向けに申し込みやすいタイプが用意されている場合もあります。

当社プラス少額短期保険の場合、入院・手術・死亡・先進医療を備えられるスマート共済という保険で告知1つだけで申込めるタイプもあります。

ご自身の健康状態を踏まえて、入れるかどうかをまずは確認しましょう。

月々の保険料が無理なく払えるか

医療保険は、加入して終わりではありません。

保障を続けるためには、保険料を払い続ける必要があります。

高齢者の医療保険選びでは、保障内容だけでなく、保険料が家計に合っているかを必ず確認しましょう。

無理のある保険料にしてしまうと、途中で続けるのが難しくなる可能性があります。

どのような入院・手術が保障されるか

医療保険によって、保障される入院や手術の範囲は異なります。

加入前には、次のような点を確認しましょう。

検討している保険の保障内容をよく確認し、ご自身の求めるものと一致しているかを確認しましょう。

保障期間や更新の有無を確認する

掛け捨て型医療保険には、一定期間ごとに更新するタイプがあります。

更新がある場合、年齢に応じて保険料が変わることがあります。

現在の保険料だけで判断せず、将来的にどのような負担になるかも確認しておきましょう。

8. 医療保険を選ぶときに確認したい保障内容

医療保険を選ぶときは、保険料だけでなく保障内容を確認することが重要です。

特に高齢者の方は、次のポイントを見ておきましょう。

入院給付金

入院給付金とは、病気やケガで入院したときに受け取れる給付金です。

たとえば、入院1日あたり一定額を受け取れるタイプがあります。

高齢になると入院が長引く可能性もあるため、入院時にどのくらい保障されるかは重要な確認ポイントです。

手術給付金

手術給付金とは、所定の手術を受けたときに受け取れる給付金です。

手術の種類によって、受け取れる金額が異なる場合があります。

加入前には、どのような手術が対象になるのかを確認しましょう。

先進医療への備え

先進医療は、公的医療保険の対象外となる技術料が自己負担になる場合があります。

すべての方に必要とは限りませんが、医療費の負担が気になる方は、先進医療に関する保障の有無も確認しておくと安心です。

保険料

医療保険は、長く続けることを前提に考える必要があります。

保障が手厚くても、保険料が高すぎると続けるのが難しくなります。

特に年金生活の方は、毎月の生活費とのバランスを見ながら、無理のない保険料を選ぶことが大切です。

申し込み条件

医療保険には、年齢や健康状態などの申し込み条件があります。

高齢者の場合は、特に次の点を確認しましょう。

自分が申し込めるかどうか不安な場合は、資料請求や問い合わせで確認してみましょう。

9. 少額短期保険という選択肢もある

医療保険を検討するときは、生命保険会社の医療保険だけでなく、少額短期保険という選択肢もあります。

少額短期保険は、"国から正式に登録を受けた保険会社"が運営している安心保険

少額短期保険という言葉自体、「なんだか聞き慣れない」と感じられる方もいらっしゃるかもしれません。

少額短期保険は、保険業法に基づく正式な保険業の一形態で、各事業者は金融庁及び財務局の監督のもとで運営しています。

少額短期保険は、財務局から厳しい審査の上、登録を受けないと販売することができません。

当社プラス少額短期保険も、同じように金融庁及び財務局監督下の少額短期保険業者として、財務局に登録の上、保険業法に基づき運営しています。

※ 関東財務局長（少額短期保険）第59号

そのため国からの正式な登録を受けている、

というイメージを持っていただくと分かりやすいです。

一般的な生命保険会社の商品とは仕組みが異なり、保険金額や保険期間などに一定の制限があります。

その一方で、保険料はお手頃なものもあり、保障内容がシンプルでわかりやすい商品も多く、必要な備えをコンパクトに持ちたい方にとって検討しやすい選択肢になる場合があります。

特に高齢者の方にとっては、次のような理由から少額短期保険が選択肢になることがあります。

もちろん、少額短期保険にも注意点があります。

保険期間や保険金額に上限があるため、大きな保障を求める方には向いていない場合があります。

また、商品によって保障内容や申し込み条件は異なります。

持病がある方でも検討できるものも少額短期保険には存在するので、お手頃な保険料で必要な分だけ備えたい方、持病があっても保険で家族を守りたい方にはおすすめしたい保険です。

10. 告知1つで入院にも手術にも備えられる少額短期保険「スマート共済」

プラス少額短期保険では、高齢者・持病ある方でも申し込みやすいスマート共済があります。

スマート共済の告知はたった1つ

「告知事項は1つだけ。」

これがスマート共済の最大の特徴です。

他社ではがんや手術経験があると加入できないケースもある中、スマート共済はそういった方々の受け皿になり得る商品として設計いたしました。

これら4つの必要な保障から、自由に組み合わせが可能です。

満20歳～89歳まで申し込むことができ、シンプルな保障で組み合わせもできるため、

「大きすぎる保障よりは、自分に合った備えを持ちたい」と考える方にとっては選びやすい設計・仕組みになっています。（※）

※ 一部組み合わせができないプランもございます

さらに加入年齢対象も満20歳～89歳まで申し込むことができ、最長99歳まで更新できます。

年齢を重ねてから保険を探すのは、本当に大変です。

そんな中でも、私たちは、人生100年時代といわれる今、保険に加入されるお客様をできるだけ長くお守りしたいと考え幅広く設計した安心の保険です。

気になる方は、こちらからお気軽に無料の資料請求、検討を進めたい方は無料お見積りをお試しください。

11. よくある質問

Q1. 掛け捨て型医療保険は本当に損ですか？

掛け捨て型医療保険は、入院や手術がなかった場合、支払った保険料が基本的に戻りません。

そのため、損だと感じる方もいます。

しかし、医療保険はお金を増やすためのものではなく、万が一の医療費に備えるためのものです。

急な入院や手術があったときに家計への負担を軽くできる点を考えると、必ずしも損とはいえません。

Q2. 掛け捨て型と貯蓄型はどちらがおすすめですか？

どちらがおすすめかは、保険に何を求めるかによって変わります。

保険料を抑えて医療費に備えたい方は、掛け捨て型が向いています。

一方で、保障と貯蓄を一緒に考えたい方は、貯蓄型を検討してもよいでしょう。

大切なのは、自分の家計や目的に合っているかどうかです。

Q3. 高齢でも医療保険に入れますか？

商品によって、申し込み可能な年齢や健康状態の条件は異なります。

高齢の方でも申し込める医療保険や少額短期保険がある場合もあります。

まずは、自分の年齢で申し込めるかどうかを確認しましょう。

Q4. 持病があっても申し込めますか？

持病がある場合でも、商品によっては申し込める可能性があります。

ただし、健康状態に関する告知が必要になる場合があります。

持病や通院歴がある方は、資料や重要事項説明書を確認し、不明点があれば問い合わせることをおすすめします。

Q5. 医療保険は資料請求だけでもできますか？

はい。資料請求だけでも可能です。

医療保険は、保障内容や保険料、申し込み条件をしっかり確認してから検討することが大切です。

家族と相談しながら決めたい方や、まずは内容を確認したい方は、資料請求から始めるとよいでしょう。

Q6. 保険料シミュレーションでは何がわかりますか？

保険料シミュレーションでは、自分の年齢などに応じた月々の保険料を確認できます。

医療保険を選ぶときは、保障内容だけでなく、無理なく払い続けられる保険料かどうかを確認することが重要です。

まずはシミュレーションで、月々の負担感を確認してみましょう。

12. まとめ

掛け捨て型の医療保険は、満期保険金や解約返戻金が基本的にない代わりに、保険料を抑えながら入院や手術に備えられる保険です。

支払った保険料が戻らないため、「もったいない」と感じる方もいます。

しかし、医療保険の本来の目的は、お金を増やすことではなく、万が一の医療費負担に備えることです。

特に50代・60代・70代になると、健康面の不安や急な医療費への備えがより現実的になります。

掛け捨て型医療保険は、次のような方に向いています。

一方で、十分な貯蓄がある方や、保険に貯蓄性を求める方には、掛け捨て型が合わない場合もあります。

医療保険を選ぶときは、「戻ってくるお金があるか」だけでなく、「自分に必要な保障を、無理のない保険料で持てるか」を基準に考えることが大切です。

プラス少額短期保険では、高齢者向けの少額短期保険として、告知1つで申込めるスマート共済があります。

入院から手術など備えたい方は、

まずは、資料請求や保険料シミュレーションで、自分に合う備えがあるか確認してみましょう。

※ 申込前に重要事項説明書を必ずご確認ください