公開日：2026年9月11日 更新日：2026年9月11日

「85歳になってからでも、新しく入れる入院保険はある？」
「高齢になると保険料が高そうで、今から入る意味があるの？」
「持病や通院があっても申し込める商品はある？」

と気になっていませんか。

結論からいうと、85歳でも新しく申し込める入院保障はあります。ただし、保険商品に書かれている「85歳まで」という表現には、「85歳でも新規申込みできる」場合と、「もっと若い年齢で加入して85歳まで保障が続く」場合があるため、意味を分けて確認することが大切です。

また、85歳から保険を検討するときは「入れるかどうか」だけでなく、毎月の保険料を無理なく続けられるか、何歳まで更新できるか、公的医療保険でカバーされない費用にどう備えるかまで一緒に考える必要があります。

この記事では、85歳から入院保障を選ぶときのポイント、公的制度との関係、持病がある場合の考え方とともに、プラス少額短期保険の生活保障保険「スマート共済」についてわかりやすく解説します。

スマート共済の保障内容・保険料を資料で確認できます。

1. 85歳でも入れる入院保険はある？

85歳でも新規申込みできる商品はあります

85歳になると、新しく申し込める保険は若い年代に比べて限られます。しかし、すべての入院保障に申し込めなくなるわけではありません。商品によっては、85歳でも新規申込みの対象となります。

プラス少額短期保険の「スマート共済」は、満20歳から89歳まで新規申込みが可能です。入院保障特約では、病気やけがで所定の入院をした場合、入院1日目から所定の入院給付金を受け取れます。

2. 「85歳まで入れる」と「85歳まで保障」は違う

高齢者向けの保険を探すときに、特に間違えやすいのが年齢条件です。同じ「85歳」という数字でも、意味は大きく異なります。

そのため、「85歳まで入れる入院保険」を探している場合は、まず新規申込年齢を確認し、その後に保障内容や保険料を比較するのがわかりやすい順番です。

スマート共済の場合、新規申込みは満89歳までで、契約後は最長99歳まで更新できます。90歳以上は更新のみで、新規申込みはできません。

3. 85歳から入院保障を検討するときに知っておきたい公的制度

85歳では後期高齢者医療制度の対象になります

85歳の方は、原則として後期高齢者医療制度の対象です。医療機関の窓口負担は、一般所得者等は1割、一定以上の所得がある方は2割、現役並み所得者は3割とされています。

※出典：厚生労働省「窓口負担割合等のご相談窓口について」

医療費が高額になったときは高額療養費制度がある

医療費の自己負担が高額になった場合には、高額療養費制度があります。保険適用される医療費について、年齢や所得に応じて定められた自己負担の上限を超えた分が支給される制度です。

そのため、85歳から民間の入院保障を考える際は、公的制度で軽減される医療費と、自分で負担する可能性がある費用を分けて考えることが重要です。

※出典：厚生労働省「高額療養費制度を利用される皆さまへ」

4. 公的医療保険があっても入院時に自己負担が残ることがある

高額療養費の対象にならない費用もあります

「75歳以上は医療費の負担が軽いなら、民間の入院保障はいらないのでは？」と思う方もいるでしょう。

公的制度は大きな支えになりますが、入院時にかかるすべての費用が高額療養費の対象になるわけではありません。厚生労働省は、食費・居住費・差額ベッド代・先進医療にかかる費用などは、高額療養費の支給対象ではないとしています。

• 入院中の食費など
• 本人が希望して利用した差額ベッド代
• 先進医療にかかる技術料など
• 衣類・日用品など入院生活に伴う費用
• 家族の交通費など周辺費用

※出典：厚生労働省「高額療養費制度を利用される皆さまへ（Q&A）」

民間の入院保障は、公的制度で不足する部分をすべて埋めるものではありません。「自分は入院したときに、どの程度の現金が必要になりそうか」を考えて、必要な範囲だけ備えることが大切です。

5. 85歳から入院保険を選ぶ5つのポイント

1. 85歳でも「新規申込み」ができるか

最初に確認したいのは、現在の年齢で新規申込みができるかです。「保障が85歳まで続く」だけの商品では、85歳から新しく加入できない場合があります。

2. 毎月の保険料を継続して支払えるか

高齢になるほど保険料が上がる商品もあります。保障が手厚くても、保険料の支払いが家計の負担になると継続が難しくなります。保障額だけでなく「毎月いくらなら無理なく続けられるか」を先に決めるのも一つの方法です。

3. 入院日数に応じていくら受け取れるか

入院1日あたりの給付金が決まっている「日額型」では、入院日数に応じて給付金額が変わります。たとえば日額5,000円なら、所定の10日間の入院で5万円という考え方です。実際の支払条件・支払限度日数は商品ごとに異なるため、必ず確認してください。

4. 持病・通院・入院歴などの告知条件

85歳前後では、何らかの病気で治療中だったり、過去に入院・手術を経験していたりすることもあります。加入年齢だけを確認しても、健康状態によっては申し込めないことがあります。

5. 何歳まで更新でき、保険料がどう変わるか

85歳で加入できても、数年後に保障が終了する商品では、希望する期間と合わない場合があります。更新可能年齢・契約期間・更新後の保険料まで確認しましょう。

6. 85歳からは保険料を無理なく続けられるかが重要

「入れる保険」より「続けられる保険」で考える

85歳でも申し込める商品が見つかると、「とにかく入れるうちに入っておこう」と考えたくなるかもしれません。しかし、高齢での加入は保険料が大きくなりやすいため、加入できるかだけで決めるのはおすすめできません。

たとえば月1万円の保険料なら、1年間で12万円になります。5年間続ければ単純計算で60万円です。保障内容とのバランスを見ながら、その保険料を支払う代わりに預貯金で備える選択肢も含めて比較しましょう。

特に、すでに十分な預貯金や別の医療保障がある場合は、新たに大きな保障を追加しなくてもよいことがあります。反対に、急な入院で手元資金が減ることに不安がある場合は、一定の入院給付を用意する意味があります。

必要以上に保障を大きくしない

85歳からの保険では、保障を大きくするほど保険料も高くなります。まず公的医療保険や高額療養費制度、現在の貯蓄、家族からの支援の有無などを整理して、「不足しそうな分」に絞って備えることが重要です。

年齢に応じた保障内容・保険料を確認してから検討できます。

7. 持病や入院歴があっても申し込める？

年齢条件を満たしても、健康状態の確認は必要

85歳でも申込年齢の範囲内であれば検討できますが、年齢だけで加入が決まるわけではありません。保険には健康状態についての告知があり、内容に応じて引受けの可否が判断されます。

「持病があるから絶対に入れない」「入院歴があるから申し込めない」と自己判断せず、まず商品の告知条件を確認することが大切です。

スマート共済は告知項目が1つ

スマート共済は、告知項目が1つで、持病がある方でも検討しやすい設計です。プラス少額短期保険の公式サイトでも「持病がある方でも加入しやすい保険」と案内しています。

ただし、告知項目が少ないことは「誰でも必ず加入できる」という意味ではありません。告知内容等に基づく審査があり、健康状態によっては引受けできない場合があります。

8. 85歳から入院保障を考えるなら「スマート共済」

告知事項は1つだけで申し込みやすい

満20歳〜89歳まで申し込める

スマート共済の契約年齢は満20歳から89歳です。そのため、85歳の方も年齢条件上は新規申込みの対象になります。

最長99歳まで更新できる

保険期間は1年で自動更新です。新規申込みは89歳までですが、契約後は最長99歳まで更新できます。85歳から加入した場合でも、数年で一律に保障が終了するわけではありません。

病気・けがによる所定の入院を1日目から保障

入院保障特約では、病気やけがで所定の入院をした場合、入院1日目から入院給付金を受け取れます。入院給付金日額は3,000円・5,000円・8,000円から選べます。

必要に応じて手術・先進医療などを組み合わせられる

入院だけでなく、所定の手術や先進医療への備えを追加することもできます。一方で、特約を追加するとその分保険料も上がるため、85歳から検討する場合は「何でも付ける」のではなく必要性を確認しましょう。

9. 85〜89歳のスマート共済の保険料例

85歳から保険を選ぶ場合、保障内容と同じくらい重要なのが保険料です。スマート共済の入院保障特約の月払保険料は、85〜89歳では次のとおりです。

入院日額を大きくすれば、受け取れる給付金も増えますが、毎月の保険料も上がります。85歳から長く継続することを考えるなら、「最大の保障」ではなく「無理なく払える保障」から考えるのが現実的です。

10. スマート共済が向いている人・慎重に比較したい人

スマート共済を検討しやすい人

• 85歳前後でも新しく入院保障を準備したい
• 入院日数に応じた日額給付で備えたい
• 保険料を抑えながら必要な保障を選びたい
• 持病や通院歴があり、告知条件が気になっている
• 90歳以降も更新できる商品を検討したい

別の備え方も含めて慎重に比較したい人

一方、十分な預貯金があり、入院時の自己負担を自分でまかなえる方は、民間保険に新しく加入しない選択肢もあります。また、入院日額ではなく「入院したら一時金が欲しい」「差額ベッド代そのものを補償したい」など、目的が明確な場合は、目的に合った別タイプの保障と比較した方がよいこともあります。

85歳でも加入できるから加入するのではなく、自分に必要な保障と支払う保険料が釣り合うかを基準に判断しましょう。

11. 資料請求で確認したいポイント

商品ページだけで判断が難しい場合は、資料を取り寄せ、家族と一緒に確認するのも方法です。

• 85歳の自分が申込年齢の範囲内か
• 入院給付金日額はいくらにするか
• 月々の保険料はいくらになるか
• 手術・先進医療などの保障を追加する必要があるか
• 告知事項に該当する内容がないか
• 更新できる年齢と更新後の保険料
• 給付金が支払われる条件・支払われない場合

特に高齢の場合、本人だけで判断せず、ご家族と一緒に「毎月いくらまでなら無理なく続けられるか」を確認すると、加入後の負担をイメージしやすくなります。

まずはスマート共済の保障内容・保険料をじっくりご確認ください。

12. よくある質問

13. まとめ

85歳では公的医療保険によって医療費の自己負担が軽減される一方、食費や差額ベッド代など高額療養費の対象にならない費用もあります。民間保険では、こうした公的制度と預貯金を踏まえて、不足する部分を無理のない保険料で補う考え方が重要です。

プラス少額短期保険の「スマート共済」は、満20歳から89歳まで申し込め、最長99歳まで更新可能です。入院保障特約では所定の入院を1日目から保障し、85〜89歳でも入院日額3,000円なら月4,000円台から検討できます。

「85歳からでも入れる保障を探している」「保険料と保障内容を家族でじっくり比較したい」という方は、まず資料で内容をご確認ください。

スマート共済の詳細をご確認いただけます。

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